NET在理財：還卡數慳息有攻略

根據香港個人信貸資料庫營運商環聯的調查，每個香港人平均有4.6張信用卡，反映市民習慣用信用卡消費，不過，當每月「使大咗」致無法清還卡數時，不少人只能付最低還款額，實際年利率（ARP）動輒高達30厘以上。

申結餘轉戶恐影響評級

由於結餘轉戶是把不同機構的欠款全數集合一起，轉換至一筆較低息的貸款去償還其他款項，變相將借貸人不同年期和息率的新、舊債合併，再單一化去處理債項，可助簡化還款過程。

至於利率方面則很大程度上反映於個人信貸紀錄，參考實際年利率一般約10至20厘，遠低於信用卡的高昂息率，但需要注意的是，申請結餘轉戶或對個人信貸評級有負面影響。

不過，結餘帳戶貸款的限制一般較私貸多，尤其於收款上有明顯分別，一般而言，前者一經批核，貸款會直接存入借款人的信用卡戶口、指定的還款戶口，或以支票形式交付，由於只針對清卡數及貸款，故現金不會經過借貸人手中，以免借款人一時衝動，挪用款項用作其他用途。

提早還款或要收手續費

綜觀多間銀行，結餘轉戶的還款期為六至七十二個月，普遍可豁免手續費，並每月按固定金額還款。值得留意的是，一旦提早還款，不少銀行會收取提早償還費用、貸款手續費，甚或計劃原定的全數利息，所以申請前切記看清所有條款細則。

市面上不少銀行推出結餘轉戶優惠，不但提供較低息優惠，更額外有現金回贈，以恒生銀行（00011）為例，市民於指定日期前經網上申請，可有達500元現金回贈，所謂慳得一蚊得一蚊，市民申請前宜先貨比三家。