SMART MONEY：申請稅貸前認清風險

細閱產品條款細則

稅貸申請人要先細閱不同銀行之貸款產品條款及細則，了解實際年利率、手續費及行政費等，分析各產品列明之還款年期、每月供款及利息。

在申請稅貸前，必須計算個人還款能力，查看個人銀行月結單及信用卡消費紀錄，了解自己的借貸及消費習慣，以及個人及家庭收入及開支，計算稅貸供款佔入息比率，有效規劃個人貸款。

宜比較實際年利率

比較各行稅貸優惠時，以實際年利率為準，而非月平息，月平息通常未計及手續費。再者，若以月平息計算每月定額還款金額，就算本金不斷下降，每月利息都不會改變，即是說，月平息未能反映還款時間愈長，實際年利率愈高的事實。

稅貸產品的最高貸款額一般高達申請人稅額數倍，但此不代表申請人要借至最高貸款額。申請人應謹記，根據自己的負擔能力、需要和可承擔風險，來決定貸款額及還款期。

稅貸不宜變成長命債，理財顧問建議，申請稅貸貸款額最好以月薪兩倍為上限，還款期為一年。稅貸還款期通常較短，多為12至24個月，但如無必要，還款期不應與下年度的稅季重疊，否則明年欲想再借稅貸作周轉，便會百上加斤。

另外，市面上的稅貸產品已訂明每次供款期的息率，所以不建議早還貸款，因大多稅貸產品都沒有提早繳款的特別優惠，甚至要收取提早還款的手續費，所以剩餘資金宜自行決定儲蓄或投資方向，應會獲更高的回報。但假若貸款人沒有妥善管理自己財務的能力，那就另作別論。