理財Campus：月袋3萬股息80後享半退休

城市大學主修會計的80後黎家良（Desmond），○七年畢業後便入職銀行，當時月入約1.1萬元，每月雖然能最少儲到逾半收入，但發現淨儲錢難以致富，所以開始留意股市。

借稅貸投資 年賺8厘息

他發現，冠君產業信託（02778）旗下旺角朗豪坊的人流不俗，即使金融海嘯期間仍然沒有影響其生意額，引起Desmond對該公司股份的興趣，惟當時儲蓄戶口只有3萬元，就算將全數金額購入該股份，收息仍不太可觀。

與此同時，銀行正推出的稅務貸款利率約2.8厘，他亦能夠獲得員工優惠，計過數後，Desmond決定借貸買股，並以約十多萬元購入冠君產業信託，當年收取年息約10厘，扣除約2厘貸款利息後，仍然能賺取約8厘股息。

帶飯盒搭「熱狗」慳出50萬

Desmond表示，每月一出糧，便立即交還貸款，約7,000元，扣除約數千元家用，所剩無幾，但他覺得這是一個不錯的方法逼自己儲錢。另一方面，他為了慳錢，當年他堅持每天自備飯盒，帶麵包上班，更風雨不改地選搭「熱狗巴士」，但求每程節省4元，每月他便能慳到近200元。

皇天不負有心人，冠君產業信託的股價在一年間上升超過一倍，令他賺息又賺價。而且，Desmond在銀行工作表現良好，同時亦獲得晉升機會，但人工方面只是增加了2,500元，所以他決定轉戰另一家華資銀行，薪酬上調約五成，至約兩萬元。

他亦一直有借稅貸投資房地產投資信託基金，包括置富產業信託（00778）及越秀房產信託基金（00405）等，在一三年時已儲到超過50萬元。後來，Desmond因覺得中資銀行的佣金較華資更高，故在一四年入職中國工商銀行（01398），每月薪酬達6萬元。由於財政狀況轉好，所以決定買樓結婚，並開始尋覓新婚房。

吼準曉麗苑低水首置業

雖然當時Desmond的現金流尚算寬裕，但他不希望為了買樓而令到自己的現金流緊絀，因有時候始終會有突發事情而急需用錢，如患病等。與此同時，他當時覺得樓是用來自住，並不是用來投資，所以決定購入居屋。

他留意到觀塘居屋曉麗苑呎價較為低水，因屋苑位處九龍區，但呎價卻比新界區屋苑低；加上太太的父母亦住同區，為方便照應大家，最後決定以400多萬元（自由市場）購入一個逾500方呎單位，並承做八成按揭，每月供款約一萬元。現時該屋苑約500方呎單位市價近500萬元，呎價約一萬元。最近，他又為了讓家人擁有更大的居住空間，冀在落馬洲購村屋單位。

Desmond除了在兩年前成功上車外，亦斥約40萬元人民幣將家人位於廣州的物業重建，惟當地租金較低，回報率僅兩厘，同時投資物業的條例相當繁複，故現時該單位正在丟空，不打算出租，只待出售時機。

雖然Desmond已經離開了銀行界，自己創業，另開班作投資教學，兼「印印腳」收股息；他透露，現時股票佔其整個投資組合約七成，債券佔約三成，更每月為他帶來平均約3萬元的股息。Desmond成功掌握投資之道，於是出版書籍《有升有息》，分享其致富心得。