樓價持續破頂，近日更連續有創新成交紀錄。每當樓市上升時，便吸引更多人想置業作自住或投資用途。無論那種用途，大多數買家都傾向選擇向銀行申請按揭貸款，而銀行通常也要求貸款申請人為物業購買指定保險計劃（一般俗稱火險）。當樓價愈高時，火險的保障額是否也需要提高？
通常銀行要求火險的保障額不少於申請貸款金額，但火險只是保障萬一因意外而引致物業需要重置時的開支，即最極端情況是物業倒塌了，火險便為受保人支付物業恢復原狀時所需要的費用，這便和樓價沒有直接關係了。
假設一個1,000呎單位，其成交價是1,000萬元及向銀行貸款了700萬元，雖然向銀行申請貸款時，銀行通常也要求一份保額最少700萬元的火險，但因現時香港建築成本每平方呎只是約3,000元，因此一份300萬元的火險也應足夠。
貸款人只需要向銀行提出要求，選擇以重置費來計算保障額便可以（但銀行可能要求收取評估費用）。另外，很多大型屋苑的物業管理公司也已為全幢大廈購買一份火險，通常銀行也接受這類保單，而不用貸款申請人額外購買火險。
因意外導致物業重置的機會是很少的，至少比忘記關水喉引致水浸的機會少！水浸除了引致家中財損失之外，有時損失可以比想像大很多。舉個例子，有朋友其出租單位的租客因忘記關水喉，導致大堂水浸及大廈升降機損壞，大廈業主立案法團連同管理處便要求業主負責相關維修費用，其金額更達數十萬元。所以作為業主，除了火險之外，更值得為物業購買第三者責任保險。
如果是自住物業，建議購買一份基本的家居保險，因家居保險除了保障家中財物之外，更包括因家人或家傭疏忽而導致第三者的損失；如果是出租物業，建議安排一份業主責任保險，這可減少因為租客疏忽而引致業主承擔責任。
勝利保險行政總裁 黃鈞信