NET在理財：退休退憂 安老按揭有計

未補價單位業主須60歲

安老按揭俗稱「逆按揭」，是業主將住宅物業抵押予銀行，有別於普通供樓，業主每個月可從銀行收到「年金」，而且可以在物業住至百年歸老，意味有生之年銀行不會收回物業，現時只要達五十五歲，就可以將樓齡五十年以下的私人住宅敍做安老按揭，若為未補地價資助房屋如居屋等，則要求六十歲或以上。

業主敍做安老按揭，每個月收到的款項叫「年金」，年金水平受物業價值、「年金」年期及借款人數目影響。首先，物業價值愈高，收取「年金」愈高，其次是收取「年金」期愈長，每個月「年金」就愈少，若然高達三人聯名持有同一物業，一齊敍做安老按揭，「年金」同樣亦會相應減少。

香港只有七間銀行提供安老按揭，分別是中國銀行（香港）（02388）、上海商業銀行、永隆銀行、交通銀行香港分行、東亞銀行（00023）、富邦銀行（香港）及南洋商業銀行。

每月收年金 照樣有樓住

至於坊間有人誤解安老按揭是「將間樓按予銀行，收完錢老來無樓住」，或者「收取『年金』總額低過樓價已經百年歸老，益晒銀行，不如賣咗間樓」。事實上，由於業主收取完「年金」，不會被銀行收樓，同樣住到百年歸老，已經達到「老來有樓住」同「增加穩定退休收入」兩大目的，其次為賣樓套現，將令長者失去物業居住權，難以和安老按揭相比。

當安老按揭的業主百年歸老後，銀行會將物業出售，扣除過往「年金」及保費等支出，餘下金額會歸還予遺產繼承人，如果賣樓所得低過過往「年金」及保費等支出總額，差價就由按揭證券公司「填氹」。

安老按揭會收取利息及保費，在業主百年歸老後才會從出售物業的金額中扣除，即是敍做安老按揭毋須在有生之年繳交利息同保費。不過，敍做安老按揭程序涉及法律和輔導費用，或物業超過五十年樓齡，業主可能要支付驗樓報告費用。