申請借平錢睇兩年「往績」

轉模式 詐騙難度增

何佳意表示，過往銀行等金融機構審批客戶貸款時，會以「快照」模式（Snapshot），評估借款人申請時的借貸情況，但在一年多前，不少主要港銀已轉用「趨勢數據」，追溯申請人過去廿四個月的借貸行為模式，較傳統報告更有助分辨申請人的還款習慣及潛在風險。

換言之，若申請人本月欲向銀行借貸，但上月因事延期還款，由於早前二十多個月的良好還款「操行」可以「搭救」，故所受影響不太大；但同時，如申請人素來「操行」欠佳，想從頭洗底「重新做人」，則要用更長時間補救。

何佳意表示，美國已採用「趨勢數據」，據該公司調查發現，此模式令「超優」風險組別的人數由12%升到21%，意味更多消費者申請貸款時有機會獲得更佳利率。問及部分騙徒會「整靚」過去數月的信貸紀錄再向金融機構詐騙，何佳意謂，改用「趨勢數據」後，騙徒要「整靚」借貸紀錄難度及成本均大增，故對預防騙案亦有幫助。

環聯此項調查並發現，有88%受訪港人稱每月還款額多於最低還款額，而傾向繳付最低還款額的，分別為入息最高（稅前全年家庭入息達65.4萬元或以上）及最低的群組（稅前全年家庭入息為16.3萬元或以下）。

港島人愛還Min Pay

在港九新界三大區域中，有41%港島區居民認為自己非常熟悉信貸評分的計算方法，惟港島區同時亦是最傾向只繳付最低還款額（Min Pay）的群組。

中國前海中金財富管理總經理鄭明輝估計，入息最低的群組傾向繳付最低還款額，或者是與還款「力有不逮」相關，而入息最高的群組同樣有此傾向，其中原因或者是市民希望保留流動資金以作投資之用，「例如市民將應付帳款投資於股票，轉手賺到的可能 夠還息還本」，惟他提醒市民應該避免債台高築。

另外，香港金融管理局數據顯示，去年第四季信用卡應收帳款總額增加8.5%至十二月底的1,281.86億元，主要因為受節日消費及繳付薪俸稅帶動；信用卡季度撇帳率則由上季的0.54%回落至0.47%。