一世人總有機會申請貸款，小至私貸，大至樓按。究竟如何衡量個人還款能力？需考慮甚麼呢？
首先要考慮借款用途。若借款用來救命（如支付醫療費用）；或用來投資在勝算高的商業項目上（如貿易進貨或購買房產），算用得其所；但若用在消費項目上（如旅遊或豪華婚宴），須三思而行。
借款者還須留意以下事項：首先，還款金額須是借款者所能負擔範圍內。例如20年的500萬元樓按貸款，若利息2厘，每月需供款二萬五千多元。
假設要防備利息上調至5厘風險，每月需準備供款三萬三千元。借款人須肯定自己收入減除所有開支後，每月可騰出三萬三千元盈餘。另借款人還需準備4至6個月的供款儲備。
第二，若借款人感到還款有壓力，可考慮調整還款年期來減低每月還款金額。30年500萬元5厘息的貸款，每月只需還款約二萬七千元。
第三，貸款機構有隨時追繳保證金、收回本金及/或提高利率的權利，過度借貸將把投資風險大大提升，影響預期收益。
第四，借款人絕不應該找親友共同借款及/或作擔保。
第五，借款人需考慮購適當的人壽保險及家居保險。
第六，借款人須學懂借貸的財務計算，才能比較不同借貸方案。
第七，若借款金額巨大，借款人須審視自己的資產及債務財務結構，盡量做到資及債分家。
最後亦最重要，必須事前作最壞打算——考慮跟破產有關的一切事宜。
以上意見基於眾多假設，讀者絕不應倚賴本文內容作出任何法律或投資安排。
浩邦金融董事
作者：梁彥穎