條數超經嚇：借錢畀百萬vs定存收23萬 「息」驚未？！

樓按 供款期：30年 複息效應 兩厘亦嫌高

現今多少人可一次過花數百萬元買樓？成為樓奴後，貸款人死慳死抵供樓，可有想過銀行收約兩厘按息，為何卻供得咁甘？

長年期有辣有唔辣

理財專家浩邦金融董事梁彥穎稱，假設按息為年息2厘，但樓按還款期一般長達20年以上，計及複息效應、利疊利之下，可說是小數怕長計。目前300萬元樓按可謂濕濕碎，「若年息2厘，供款期30年計，每月供款11,088.58元，總支出3,991,890元，全期利息開支991,890元，即佔總貸款額逾33%。」

另供款年期是否愈長愈好？長年期樓按計劃的確可減輕每月供款壓力，惟同時增加利息支出，若要取得平衡，梁彥穎建議，選擇長年期計劃之餘，亦可選擇接納提早還款手續費的計劃，「一般容許提早還款的銀行按揭計劃，大多接受客戶每次以一筆過20萬元、50萬元不等金額贖回，然後再重新審視按揭規劃，惟應留意提早贖回手續費。」

私貸 息率：逾8厘 了解目的 最忌為消費

平日急須現金應急，自會想起私貸。坊間銀行私貸息率約8至14.5厘不等，惟貸款亦有學問，梁彥穎強調，在低息環境貸款難度低，惟應清晰了解個人貸款目的，「唔好為借而借，借嚟消費、旅行並不可取。」

拖一年 畀多一倍息

他指，坊間私貸計劃五花八門，利息計法亦層出不窮，他提醒用家選擇時，「實際年利率最能反映利息支出，最緊要留意實際年利率、手續費、逾期還款的罰款細則，還有要求銀行提供還款方案細則，了解自己每月應清還金額。」另若以小型或無限公司身份貸款，緊記向銀行取得列明每期還款的方案書，方便日後報稅。

以向銀行貸款10萬元為例，月平息8厘，還款期一年，利息支出為8,000元，若將還款期拖長至兩年，利息支出會增至16,000元，若貸款人對利息相關名詞不甚了解，可到投資者教育中心旗下的錢家有道網站，以貸款計數機計算。人一生或向銀行借私貸四、五次，故總利息支出至少4萬元。

碌卡 欠款：7萬元 淨MINPAY 24歲還到41歲

香港普遍信用卡逾期還款息率高踞30厘樓上，梁彥穎稱，有九出十三歸的感覺。

透支10萬 利息7成

早前有報道指，有位苦主欠卡數初期僅24歲，只欠逾7萬元，惟他每月只還最低還款額（MINPAY），即使沒有新簽帳項，都拖至41歲才還清，即要用17年才還完約7萬元。

信用卡透支的利息也嚇人，梁彥穎舉例透支10萬元，月息2厘，最長還款期為60個月，每月還款2,876.8元，全期利息開支72,608元；若月息1.5厘，全期利息開支須52,360.4元。他稱，「唔好用信用卡透支，若每月只還最低還款額最差，有排未還完！」

活期存款10萬 年收10蚊息

在低息環境下，市民齋放存款於銀行往往牙痛咁聲，皆因目前活期存息僅0.01%，10萬元年息僅10蚊，真的與放喺床下底的效果相若。若放眼息率較高的定期存款，效果又如何，能否從銀行賺番一筆？

1/2厘與1/4厘相差巨

梁彥穎以敍做300萬元定期計，假設年息為0.5厘，存款30年，在30年後的本利和是3,485,393.84元，即30年可賺息約48萬元；假設年息為0.25厘，同期本利和是3,233,627.19元，即可賺息約23萬元，可是與樓奴敍做樓按的利息支出就相差一大截。