SMART MONEY：大學生碌卡點「智」醒？

銀行一向對大學生信用卡市場虎視眈眈，每年學期初在校門外不難發現信用卡推銷員「三步一崗，五步一哨」，部分銀行更提供印有大學校名及外觀的信用卡，吸引新生申請大學聯營信用卡，中銀香港（02388）及恒生銀行（00011）等尤其積極。

各所院校的發卡銀行雖不同，惟當中的信用卡條款都大同小異，簽帳額多為10,000元，免息還款期最長為56天，大部分最低還款額為200元，或所欠本金總額的1%，以較高者為準。

大學生容易申請信用卡，倘理財不善，隨時陷入債務危機。（設計圖片）

信用卡還款個案分析

拖欠卡數 評級受累

中文大學商學院助理院長李兆波稱，近年興起網購，並以信用卡付款，部分銀行會與大學團體接洽，要求他們於迎新營鼓勵同學申請信用卡，以換取迎新營贊助，可見大學生申請信用卡「易過借火」。

吸引到大學生申請信用卡莫過於迎新優惠及簽帳積分，如送贈電影禮券、首60日簽帳享現金回贈等。有同學為賺盡迎新優惠，不斷申請信用卡，但原來持有過多信用卡或會帶來嚴重後果。

李兆波稱︰「太多信用卡在手，你會以為自己有好多錢，增加碌卡的機會，一不小心就會超出預算，造成入不敷支。一旦長期欠下卡數，就如留有案底，銀行會降低你的信貸評級，以後想申請借貸就難上加難。」

理財顧問指，大學生申請信用卡前，往往忽略免息還款期、年利率等資料，甚至有人以為每月只要還最低還款額即可。惟若過了免息還款繳款日，仍未還清款項，餘下欠款便會即日起計息，以欠款再加上利息和其他費用累計收息。

事前評估還款能力

事實上，坊間部分信用卡的消費簽帳年利率達35.72%，故大學生須在還款限期前繳清款項。李兆波稱︰「以大學生簽帳10,000元為例，月息2.9%，若每月只繳300元，需十年才能還清債務，計及總利息25,670元，遠超過借貸款項。若大學生以同樣借貸金額及利率計算，每月還1,000元，約一年就可還清債務，總利息為1,980元。可想而知，大學生支付最低還款額並不理想。」

要預防債務問題，必先未雨綢繆。大學生使用信用卡前，要評估自己還款能力和了解免息還款期及年利率，若沒信心償還貸款，不如先向銀行要求調低信貸額。另亦避免現金透支，因透支利率及手續費更高於簽帳利率。

若真的遇上財政困難，坊間的財務公司是否能解決卡數問題呢？李兆波稱，銀行提供的私貸年息約5至6厘，較信用卡利率低，可避開昂貴利息，惟仍建議先向父母及朋友借貸，如非必要不要選擇破產。