孖妹Ｓ檔案：財俊教你趁後生脫「光」

向來鍾意行街血併嘅彩兒同Kitty每個月未到月尾，已經將份糧使得七七八八，堪稱「月光族」。見呢排唔少姊妹都陸續結婚買樓，孖妹都想完成呢兩樣人生大事，但自知「釣金龜」無望，所以向兩位同樣三十出頭、已經成家立室嘅猛男請教理財心得，決心開始實行儲錢大計，誓要靠自己擺脫「月月清袋」嘅日子。

月儲人工四成可滾大

卓：康宏聯席董事　卓啟雄（Franky）

彩兒：Franky，睇唔出你三十出頭已經有兩個女，聽講你30歲前已經達成結婚、買樓同生兒育女嘅目標，羨慕死人喇，究竟係點做到（口架）？

康宏卓啟雄鼓勵大家「先儲蓄，後消費」。

宏利葉嘉輝稱，冀等樓價回落到合理水平先入市。

卓：（哈哈）首先要有個女朋友，有咗結婚對象，然後求婚。我自己有一個好清晰嘅目標，21歲出嚟做嘢，就每月儲起人工某個比例，純為未來買樓結婚之用，一樣嘢如果可以維持到三個月，就會變成習慣，當有咗儲蓄習慣，之後人工慢慢增加，就會愈儲愈多。

Kitty：之不過你一出嚟做嘢就咁努力儲錢，唔係應該趁後生享受人生咩？

卓：啱啱出來做嘢，同屋企人一齊住，經濟負擔唔係太大，唔需要供樓養小朋友，每月應該可以儲到30至40%人工，第時有自己家庭就冇得儲咁多，所以應該趁後生滾大筆錢。一個人二十歲開始每月儲二千蚊，將錢滾存，可能最終得到嘅本金會比三十歲開始每月儲三千蚊多，年輕人應該把握時間優勢同複息增長嘅力量，唔好拖住儲錢。

彩兒：我都想儲（口架），不過唔知點解每個月總係使到冇得剩，一定係我人工太低。

歎少杯咖啡慳雜費

卓：其實每個階層都有月光族呢個情況，醫生、律師都會使晒啲錢，我諗未必關收入事。唔理份糧有幾多，要使就一定會使得晒，儲錢未必係話要儲幾多，係睇你有冇實行去儲。首先要有「先儲蓄，後消費」嘅概念，呢個要建基於你嘅人生目標，即使係年輕人，未來都要買樓、結婚、生仔、退休，有咗明確目標，就去實行「先儲蓄，後消費」。

實行嘅其中一個方法係控制支出，你可以將每個月嘅開支用Excel或者手機Apps記錄，幫你睇下數目有幾多，做一個收支嘅平衡表，你自然會發覺有啲支出其實唔係咁重要，可以省卻。好似有啲人會習慣每日飲杯咖啡，或者食煙，一杯咖啡要三十幾蚊，食包煙又要五、六十蚊，一日飲杯咖啡、食包煙，已經要用一百蚊，省卻咗佢，一個月就可以慳番三千蚊。又或者每個月去少一次Fine-dining，已經可以慳一、二千蚊，你整體嘅生活質素又唔會因為咁而降低。儲錢概念係放棄今日嘅購買力，換取日後更大嘅購買力。

Kitty：你早就進身中產階層，但聽講依家養一個小朋友要四百萬，你仲有兩名千金，會唔會都有成為月光族嘅危機呢？

卓：我有兩個小朋友，佢哋嘅幼稚園學費加埋都要萬幾蚊，又要供樓，父母亦準備退休，每個月支出都好大，但我都儲到兩至三成人工。中產人士喺生活質素同儲錢之間要攞個平衡，試吓諗遠少少，中產人士做嘢咁辛苦都係為家人同自己退休有較好嘅生活，所以應該放棄目前一啲使費。我嘅目標係45歲前退休，享受人生，我計過要有二千萬資產先可以有財務自由，所以我每個月會預留部分收入以達成呢個目標。

彩兒：咁係唔係可以透過投資加快儲蓄目標？

首要抗脹組合求穩

卓：投資要一步一步去做，應由低風險做到高風險。依家通脹頗高，年輕人第一步就係要抗到通脹，有多餘錢可以買iBond，或者買啲定息嘅儲蓄計劃，之後可以做吓基金、債券同股票投資。好多人誤會本金小就要做高風險投資，但其實博博吓可能連個本都冇埋，儲大咗個本金先可以做到資產分配，有個穩定嘅投資組合，賺錢機會先會大。我自己就買一啲退休同子女教育基金，每年回報約有4至5厘。

兼職搵銀減少消費

葉：宏利人壽保險分組經理　葉嘉輝（Kanu）

彩兒：Kanu，聽講你都經歷過做月光族嘅日子，因乜事你都會同我哋一樣（口架）？

葉：嗰時入咗經紀行業半年，咁啱遇上○八年金融海嘯，收入得番七、八千蚊，我又冇降低使費，平日都係照出街食飯，交通同家用又冇得慳，所以咪個個月儲唔到錢囉。

Kitty：大約年半後你就成功擺脫月光族，唔通係因為你睇少場戲、去少啲日本？

宜投資股票或基金

葉：嗰時我去咗馬會做兼職增加收入，每月多賺二、三千蚊，少啲出街睇戲，減少食貴嘢，旅行都係揀去東南亞，之後人工又慢慢升番。其實份工好緊要，工作上要有突破同睇到有前景，適當時候要轉工或者進修。另一方面，一定要做少少投資，每月可以攞人工最少一至兩成買吓股票或者基金，風險承受能力較低嘅人，可以買入有保證回報嘅儲蓄計劃，不過投資年期就要較長。

彩兒：你上個月啱啱結咗婚，開支會唔會大咗好多？

葉：通常三十歲左右、結婚生咗小朋友嘅人好多都會變月光族，因為會搬咗出嚟住，住屋開支分分鐘佔一半人工，我仲未有小朋友，所以只係多咗租金同水電煤嘅開支，之前婚禮同裝修用咗大約五十萬，都係一次過開支，目前還可以。我依家每月個人使費佔人工大約三分之一，租金同家用分別都係佔一成幾，餘下嘅會儲起。