SMART MONEY：稅貸揀低息步驟你要識

Step 1：確認借貸需要

借貸人除了用稅貸作繳稅外，也可趁機借稅貸投資，因稅貸利息通常比私貸低。不過，稅貸金額設上限，最高貸款額多以稅額或月薪的倍數計算（以低者為準），而且稅貸屬短期資金，若用作長線投資需留意風險；稅貸與私貸的性質相若，借貸前也必須衡量還款能力。

Step 2：睇清條款細節

部分低息稅貸要求的入場門檻偏高，借貸人要留心每月供款額、供款期、附帶條件及附贈優惠，附贈優惠包括信用卡積分或定期存款優惠等。批出的貸款額、利息、每月供款額及供款期會因應借貸人信貸紀錄、申請的貸款金額及職業等來擬定。按職業劃分特惠客戶層，通常公務員及樓宇按揭客戶可享較低的實際年利率。

Step 3：比較實際年利率

實際年利率（APR）較月平息有參考價值，APR包括基本利率及其他收費，包括手續費、行政費等。APR愈低，總貸款成本便愈低。APR會按借貸金額、信貸情況及戶口類別而定。如華僑永亨信用財務推出「即供免息稅務貸款」，標榜每月平息0%，但手續費則為1至2%不等，所以參考實際年利率最清楚，其APR為1.73至3.48厘。

稅率會按不同的推廣和時段而更改，所以申請稅貸也要找最佳借入時機。貸款申請後，一般不能更改或撤回該貸款申請，貸款者要留意。

Step 4：落實交齊文件

銀行一般都會提供網上稅貸批核服務，借貸人也可致電銀行職員查詢借稅貸的細則，他們會找出最快捷的申請途徑，例如以電郵方式索取稅務貸款申請表、貸款條款及細則，然後經電郵或傳真回覆並附上相關申請文件。要遞交的文件通常包括香港身份證、稅單、最近三個月的銀行出糧紀錄及住址證明的影印本，用作授權銀行審閱你的信貸紀錄及批出稅貸。然後，銀行會以電話或書面形式通知借款人稅貸申請結果。

若需要即時批核稅貸，必定要預先準備好所有文件。而稅貸申請表會要求你填寫就業資料、配偶資料等。借款人若不介意透露貸款的用途、供款的來源或找擔保人，有機會增加獲批機會或有可能降低稅率。

Step 5：特設代繳交稅

銀行會將貸款額轉帳至借款人指定的銀行帳戶或郵寄貸款本票，借款人也可親臨分行提取本票。為免取得稅貸後，忘記準時交稅，被稅局追稅及罰息，不少銀行如華僑永亨信用財務的稅貸計劃會特設代繳稅服務，把批出之特定貸款額直接交付給稅務局。

Step 6：定下每月還款

貸款確認書會列明每月還款額及還款日。批出貸款後，利息通常會由發放貸款額當日計算，不論借款人有否運用轉入銀行之貸款額，也要按貸款確認書的還款細則償還總貸款額及利息。借貸人可授權銀行於指定帳戶扣除每月還款額及收費，免被罰息。

無論享「現金回贈」與否，客戶一般也需先按獲批核的稅貸利率每月還款，其後「現金回贈」會一次過回贈予稅貸戶口。

Step 7：準時申請優惠

除了準時繳交每月還款外，必須記下申請優惠的程序及到期日。銀行的稅貸種類及其附帶條款各異，借貸人必須細閱條款，確保自己符合附帶條款及準時按程序申請稅貸優惠。

華僑永亨信用財務提供三個月的免息免供純稅務貸款，除要符合良好信貸紀錄、最短還款期等基本申請條款外，客戶必須在免息免供的月份之供款到期日前之七個工作天前遞交申請表，逾期申請將不被接納。

Step 8：考慮提早還款

若提早還款，銀行一般會收取手續費及已獲贈的獎賞禮品、現金券、利息或現金回贈的費用。你可選有提供提早還款免罰息優惠的稅貸。銀行多數不會滿足借貸人清還部分款項的要求，基本上要同一日將整筆結欠本金，截至下一個還款日的利息、所有貸款到期的費用及收費全數歸還，申請延長還款或逾期還款都要收手續費。