SMART MONEY：貸款知識精明重溫
坊間金融機構均標榜稅貸計劃較低息，但是否真的低？怎樣借用低息貸款？在四出搜羅借貸資料前，其實不妨先重溫貸款的知識及詞彙，這樣才能成為真正的精明貸款者。
息口平貴看實際年利率
私人貸款服務經常標榜每月平息，但要計算真正的借貸成本，便要將貸款利息以複式計算，因為分期還款的時候，一方面要還「本金」（Principal），另方面要支付「利息」（Interest），雖然本金會每期遞減，但利息卻以預設的貸款額及借貸期計，「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR） 更能實際地反映息口的高低。
至於償還貸款方面，有別於只付利息的還款，定期支付未償還債務的本金和利息稱為「攤還」，攤還的年期亦會有限制，以樓宇按揭為例，一般的「攤還限期」為25年。
那麼還款利息是根據甚麼而定？坊間銀行的按揭借貸計劃大致分兩類，「定息貸款」（Fixed rate loan）是有固定還款期和固定利率的貸款，故利率不受市場利率波動影響。而「浮息貸款」（Floating rate loan）的息率則按市場變化，例如按「香港銀行同業拆息」（HIBOR）變動而有所調整，因此供款會因為拆息上漲而增加。
資產作抵押可享較低息
進行貸款之前應先考慮還款能力，可用每月收入及還款額以作比較，計算每月的還款額佔每月總收入百分比，比率愈高代表負擔愈重。
普遍來說，「資產」（Assets）包括擁有的物業、公司、現金及股票等有價值的財產，倘若投資者現金不足，資產亦可作貸款「抵押品」（Security），抵押資產給銀行以保證還款，這樣便可享有較低的利息。
在購買物業或汽車時，貸款人都先要付總數至少5%作首期，傳統銀行按揭為物業七成，但有部分銀行提供95%的按揭。另雖然按揭借貸的息率普遍較低，但若貸款人未能償還欠款，財務機構有權向「擔保人」（Guarantor）追討款項，所以借款人應小心計算風險。