私貸借平錢格價趁早

在低息環境下，銀行紛紛推出特低息私人貸款計劃吸引客戶。相對去年，私貸利率繼續下調，現時私貸計劃的最低實際年利率由1.81至15厘不等，借貸額愈高，息率愈低。

然而，在市面上見到廣告所標榜的最低息率並不是人人享有，因銀行會根據申請人的信貸能力而釐定個人化利率。

建行借80萬息1.81厘

建行亞洲「好現金」私貸計劃繼去年推出實際年利率1.99厘的優惠後，今年繼續出擊，貸款額達80萬元以上，還款期一年，實際年利率再調低18點子至1.81厘，每月平息0.14厘，已包括5,600元現金回贈及手續費。

大額借貸優惠對普遍投資者來說似乎未能直接受惠，若以貸款5萬元計算，大部分銀行提供的實際年利率為6至9厘。對比市面上多間銀行，星展定額私人貸款計劃的實際年利率尚算吸引，其5萬元貸款利率低至6.9厘，每月平息為0.18厘。星展銀行亦提供「一分鐘批核」貸款，客戶只需於網站上載所需文件，聲稱一分鐘得知批核結果，確認後最快一日內放款。

銀行私人貸款1萬元計劃

銀行稅貸息率吸引。

大新網上特快批核

若利息支出相若，可考慮一些方便快捷的私貸計劃。大新銀行早前與環聯合作推EID驗證服務，客戶可透過手機應用程式或網上銀行，回答個人財務問題後，系統即時連結環聯個人信貸數據庫核實身份，便可即時獲知貸款批核結果。

另外，市場上亦有小額貸款計劃。社交借貸平台WeLend.hk推出全港首個超短期小額貸款，貸款額低至3,000元，還款期由十四天至六個月不等，切合想小額貸款的市民需要。

上商稅貸息一律1.75厘

雖然交稅的日子過去，惟市場上仍然有不少稅貸優惠，低息稅貸仍然非常吸引，當中以上海商業銀行的「快稅錢」較低，劃一實際年利率1.75厘。

上商推出的「快稅錢」低息優惠至本月底，倘若是公司全新及特選客戶，貸款額由10萬至200萬元，還款期6至24個月，實際年利率一律1.75厘。

工銀設免息大抽獎

工銀亞洲提供貸款額最高達月薪12倍或150萬元（以較低者為準），還款期6至24個月的稅貸計劃，設有「利息全免大抽獎」。由即日起至四月底，該行將每月抽出一位幸運貸款人，期內共有六個名額，可獲全數利息回贈，最高利息獎賞為5,000元。

此外，渣打的「稅季分期貸款」計劃貸款額高達月薪9倍或120萬元（以較低者為準），惟最低貸款金額為5,000元。若貸款20萬元，一般客戶可享10%手續折扣優惠，全期0%每月平息，每年手續費為2.2%。

三類貸款揀到至啱

市面上有多種貸款方式，各種貸款差別主要在於可借金額、還款期及借貸成本，只要從這幾方面入手了解，選出適合自己的貸款方式絕非難事。以下為三類無抵押貸款的特點，貸款人宜按個人需要選擇。

分期貸款每月找數

若申請私人分期貸款，借款人須每月償還定額的本金及利息，總利息金額會根據訂下的每月平息及還款期計算。分期貸款又可稱為定額貸款，是以每月定額的方式繳款。

市場上分期貸款額度由月薪6倍至18倍不等，還款期可達60個月，借貸額愈高，每月平息會愈低。若要比較利息高低，市民宜參考實際年利率，因利率已計算手續費、年期及借貸額等因素，不宜只留意平息高低。

循環貸款隨時提取

循環貸款靈活性較大，設每月最低還款額，一般為每月結欠0.5至2.5%不等，但沒指定還款期。獲批貸款可存於信貸戶口隨時提用，利息根據已提用的貸款金額逐日計算，直至全數償還當日止，每次還款後備用額會自動回升，毋須再次申請。循環貸款雖有較大靈活度，但借貸成本相對較高。

信用卡分期適合周轉

銀行信用卡分期計劃讓客戶利用信用卡的簽帳餘額套取現金，然後分期還款，還款期可高達48個月。信用卡套現利息成本比循環貸款低，但一般較定額分期貸款的息率為高，適合需要小筆現金周轉的人，但信用卡有逾期欠款者一般不會獲批。