名家筆陣：自願醫保引人買

保費掛風險如趕客

我們不知何時會生病，醫療服務需求不確定。醫療服務費用並不便宜，往往對病者及其家庭帶來沉重經濟負擔。假如在付出一定費用（保險費）予保險機構後，保險公司會在你生病時替你支付相關醫療開支的全部或部分（保障限額），你願意購買這樣的醫療保險嗎？答案跟保險費多少，以及生病或需要醫療服務機率有關。

一個較大機會需要醫療服務的人（高風險人士），較一個低風險人士願意付出較高的保險費。在理性選擇下，每人都會選取最「着數」的選項。就算沒參加「自願醫保」，生病時還可到公營醫療機構；若買了「自願醫保」就可以在保障限額下去私營醫療機構。私營醫療服務是否較佳？輪候時間是否較短？各人都會衡量付出額外保險費去參加「自願醫保」是否着數。

把保險費訂得低一點就可以吸引多些人參與（包括高風險和低風險人士），但從保險公司的角度就可能要做「蝕本」生意，因替高風險人士支付的醫療服務費用可能很高。可是提高保險費會首先把低風險人士「趕走」，剩下來的全是高風險人士，那豈不更慘！再提高些保險費吧！可能連高風險人士也嚇走了。以上很大程度解釋了「私人醫保」為何在香港並不流行。

政府貼錢鼓勵參加

為解決上述問題去吸引更多人參加「自願醫保」，諮詢中建議由政府出資設立「風險池」承擔高風險人士較高保險成本的一部分（保險公司要為高風險人士支付的醫療服務費用平均較高），令保險公司願意以較低保險費水平承保。諮詢中也建議購買「自願醫保」的費用可以免稅來減低購買成本。無論是免稅或是「風險池」，實際是政府通過公帑補貼購買「自願醫保」人士，鼓勵更多人參加。

醫療保險制度涉及多方面利益，包括個人、醫療人員、保險機構和政府，亦很有可能在討價還價的過程中把政治利益團體也拉進來。還有很多其他問題，例如保險和醫療機構如何在醫療服務水平取得共識、私營醫療機構有沒有可能出現「揀客」（讓治療程式較複雜、成本較高的病人回到公營醫療系統去），日後將再作分析討論。

蕭錦榮

香港科技大學商學院客席助理教授，自小喜歡經濟，在美國波士頓大學取得經濟學博士，曾在美國亞特蘭大和北京「四大」會計師事務所擔任稅務顧問，並曾在香港任職分析員。