SMART MONEY：私貸多花款誘慳息客

在低息環境下，銀行紛紛推出特低息私人貸款計劃吸引客戶。相對去年尾，私貸利率繼續下調，現時私貸計劃的最低實際年利率由1.88至12厘不等。然而，在市面上見到廣告所標榜的最低息率並不是人人享有，因銀行會根據申請人的信貸能力而釐定個人化利率。

借貸愈多利息愈平

建行亞洲「好現金」私貸計劃繼去年推出實際年利率2.23厘的優惠後，今年繼續出擊，貸款額達80萬元以上，還款期一年，實際年利率再調低24點子至1.99厘，每月平息0.14厘，已包括4,800元現金回贈及手續費。

另外，上海商業銀行的「必達錢」私人分期貸款的優惠至抵。為了吸納更多的客戶，上商為全新客戶提供更低年利率，貸款額達100萬元以上，還款期6個月，每月平息0.0909厘，實際年利率低至1.88厘。

大額借貸優惠對普遍投資者來說似乎未能直接受惠，若以貸款5萬元計算，大部分銀行提供的實際年利率為5至9厘。

對比市面上的多間銀行，渣打銀行分期貸款計劃的實際年利率尚算吸引，其5萬元貸款利率低至5.52厘，每月平息為0.1162厘。如選擇24個月還款期，總利息支出為2,836元，較其他銀行超過4,000元利息支出為低。

故選擇私貸計劃前，要特別留意個人借貸額及還款期，以免被「震撼」實際年利率所吸引而選錯計劃。

接信貸庫極速批核

其實，倘若總利息支出相若，可考慮選擇一些方便快捷的私貸計劃。現時申請人可透過網上銀行，足不出戶地成功借貸。大新銀行早前與環聯合作，推出EID驗證服務，所有客戶可透過手機應用程式或網上銀行，回答有關個人財務問題後，系統即時連結環聯個人信貸數據庫核實身份，客戶便可即時獲知貸款批核結果。

星展銀行亦提供「一分鐘批核」貸款，客戶只需於網站上載所需文件，聲稱一分鐘得知批核結果，確認後最快一日內放款。

富邦最長6年還款

市面上的私貸計劃各具特色，申請人可以根據個人需要而選擇最合身的借貸計劃。一般銀行私貸還款期為6至60個月，而富邦銀行則能提供長達72個月的還款期限，另中銀的最高貸款額則達200萬元，切合不同人士的需要。

申請人借私貸前，應留意還款期愈長，利息愈高，故若借貸金額不大，可根據實際年利率作為參考因素，從而減低借貸成本。