除了投資與賭博，人生中亦難免經常需要考慮借貸與擔保。
借款可用來拯救性命（例如支付醫療費用），也可用來槓桿放大勝算高的投資回報率（注意：借款投資絕不一定放大預期收益），但借款絕不能用在消費項目上。
除了以上大原則外，借款者還須留意以下各小原則：（1）還款金額必須是借款者所能負擔範圍之內；調整還款年期可在某範圍內增減還款金額；（2）若借款用在投資上，雖然比例上能倍增回報率，但因貸款機構擁有隨時追繳保證金、收回本金及/或提高利率的權利，借款亦同時將投資風險幾何級數地大大提升，嚴重打擊有關勝算，影響預期收益；（3）不要認為利息套利投資並無風險；（4）借款人絕不應找親友共同借款及/或作擔保；（5）須學懂借貸的財務計算（例如：十萬元借貸需5年內每月還款1,825元，則年利率為多少？答案：20厘。不懂計算者可下載電話財務計算應用程式。）以過高利率借款作勝算低的投資不再叫「借款」，叫「自毀」。
貸款者則須留意以下各原則：（1）除非經營貸款生意，否則有關貸款不是用來拯救性命（例如支付友人的醫藥費）；（2）貸款予友人花在消費項目上是陷害，不是幫忙；（3）在被迫的情況下貸款予友人投資，貸款人必須收取合理利息及簽字作實，否則日後友人多變仇人；（4）若經營貸款生意或投資債券，必須分散貸款予不同客戶或機構。且貸款年期越長，風險越高，因此必須收取較高利息及更必須分散貸款。
寧無息、無憑據貸款予人，也決不出任擔保人。因為擔保人往往被要求在擔保契據上，無限額地擔保借款者的還款責任。有關借款者的實際財務狀況及責任，擔保人通常一無所知。到擔保責任出現時，往往令擔保人大吃一驚。因此，一般人須盡量避免作出擔保，若然為勢所逼，也只應作出有限制的擔保，包括期限、金額及其他相關事宜。
最後亦最重要，無論是借、貸或擔保，必須事前作出最壞打算：考慮跟破產有關的一切事宜。
以上意見基於眾多假設，讀者絕不應倚賴本文內容作出任何法律或投資安排。
浩邦金融董事 梁彥穎