Mondi是筆者大學時期的師妹，現年28歲，任職律師樓的文員。一年前，她與任職中學教師的Jacky結婚，踏進人生新階段。兩小口子有感工作收入穩定，想趁最近樓市下調時置業，但怕置業巨債並非兩人能力所及；他們亦曾計劃30歲前生小朋友，但卻擔心負擔不起育兒教育經費。面對實現人生目標與現實經濟負擔的矛盾，兩小口子感到困惑不已。
Mondi與Jacky的兩難情況正是大多新婚夫婦面對的問題。以往單身時住在父母家裏，大部分生活開支均由父母代勞，扣除個人開支後，整份糧也可消費在個人喜好上。結婚後，屋內大小開支均由二人負責，家庭帳目早已注定與個人消費糾纏不清。一旦置業或育兒負擔超出能力預期，新婚生活即變成「失金生活」。
筆者建議二人可共同制訂一個家庭收支紀錄表，記錄每天的財務收支狀況。現今資訊發達，二人大可從網上甚至手機應用程式下載收支紀錄表的程式使用。只要持之以恒如實記 錄，三數月後，便可掌握整體家庭財務狀況，從而更有效分配家庭與個人消費開支的比例。日後若遇上任何經濟上的重大決定，例如置業、育兒、買車、僱傭等，筆者建議二人屆時可模擬改變後的家庭財務狀況，而決定實現目標的可行性。
筆者曾經有位客人，本來家庭財務狀況穩定，並準備換樓以享受更好的生活空間。但兒子一個突如其來的小手術，便花費十多萬港元儲蓄，影響換樓計劃。要確保家庭財務狀況時刻穩健，筆者建議Mondi與Jacky作家庭資產分配時，宜先做好風險管理，然後才作儲蓄投資。
所謂的風險管理，是要確保萬一失業、或遇上意外或疾病時，二人仍能安然渡過難關。筆者建議二人先預留約3至6個月的必須開支作家庭應急資金，並且重新檢討二人的現有保單是否足夠照顧婚後各人的保障需要。下一步是根據家庭經濟狀況而制定短期、中期及長期的家庭目標，再按目標的重要性作儲蓄及投資的分配。只要定時檢視收支預算、做好風險管理，及早訂下理財目標及相關投資策略，就可確保健康的家庭理財。
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康宏理財聯席董事 吳婉奇