理財創富：前Banker踢爆 《半澤》貸亂龍
日劇《半澤直樹》熱潮席捲亞洲，劇中主角飾演銀行職員，在職場惡鬥中不畏強權兼有仇必報，說出不少打工仔的心聲。同時，劇情亦影射出日本銀行界講求人事、為谷數亂批貸款的黑暗一面，究竟與現實是否相符？兩位前任資深銀行家將為大家分享中港銀行業的秘聞，透視行業真實的面貌。
張南中：華資少「落雨收遮」
張南中縱橫銀行界逾四十載，先後於四家銀行工作過，九十年代於前廖創興銀行任職高級經理，更被外界形容為該行的老臣子，他笑言該劇的劇情遠較現實誇張，難以代入，但認同劇中主角的經歷與銀行界的做法亦有相似之處。
有誠意還錢 盡量畀機會
市道差的時候，壞帳容易增多，銀行「落雨收遮」（意指收緊信貸）的情況普遍，劇中被追收債項的老闆怒吼「銀行晴天借傘，落雨收傘，你們都是從弱者手裏搶錢的人！」，張南中反駁指，當年任職的華資銀行較有良心，「如果見客戶有誠意還錢，我們都會三番四次給予機會，協助他延長還款期，人情味濃厚，相反外資銀行強調依制度辦事，還不足錢就立刻收取抵押品，劇中的情形不罕見。」
張南中亦笑指，銀行家每逢年尾特別頭痛，「尤其當銀根較緊，同時要符合監管機構的資本充足率等要求，有時銀行的會計帳目不免拉上補下『粉飾櫥窗』，不過當然以合法為依歸。至於與監管機構的關係，雖不算是『有偈傾』，但也很少發生衝突，因有指引講明幾時查帳，我們也會盡力配合。」
大額貸款須委員會審批
除了金管局等外部監管，為防壞帳，內部審批貸款也須經重重關卡，「首先前線職員需撰寫貸款報告，羅列公司背景、業務收支、行業願景及抵押品價值等，成為批核的依據，銀碼細的貸款，職員可決定是否批出；若涉及100萬元以上的貸款，則需要經過由9至11名經理及董事等組成的委員會審批，經過討論及投票過半數才能批出。」
說回《半澤直樹》，主角批出貸款後，遇到經營困難的公司，亦有良心一面，甚至參與研究翻身方案，更協助物色賣盤對象，現實中張南中也有類似經歷，他稱：「銀行家的着眼點是抵押品，借款人多以物業抵押，當物業的價值上升，銀行家或可加批貸款。相反，九七年一場金融風暴，令樓價大跌，很多客戶都陷入財困，曾有一位老客戶因急需現金變賣豪宅，我便擔當起地產經紀的角色，幫他四出尋找買家，助渡危機。」
張南中以往常要走訪借款人的辦公室或廠房實地視察，以評估貸款風險，練出一身「睇人」好武功，「除了客觀分析公司狀況，觀察借款人的行為舉止亦很具參考價值，如果蛇頭鼠眼、視線飄忽周身郁，肯定有問題，以前老闆觀人還會分析面相。」
現銀行間競爭劇烈，大部分職員均需「跑數」，張南中的年代則較幸運，銀行普遍非實行佣金制，也不用跑數，但他指聽說行內人為求交出成績，多會送禮打人情牌，或摸住酒杯，才有機會傾得成。回想當年銀行家生涯，張南中也津津樂道。
王浵世：上司難隻手遮天
《半》劇描寫銀行的黑暗面，與主角半澤直樹挑戰上司的情節成為城中熱話，惟曾任滙豐銀行中國業務部總裁、民生銀行行長的銀行界老行尊王浵世卻笑言：「該劇猶如卡通片，雖劇情主線是投射社會不公的現象，但部分情節不存在於現實生活中。」他不排除行業或有「使橫手」的情況，但直言，銀行普遍是上市公司，受眾多條例監管，難以隻手遮天，上頭要求下屬「夾硬」貸款的機會更等於零。
下屬「食死貓」焗貸機會微
他續解釋，「事實上，不論於中、港、日三地的銀行，貸款均需撰寫可行性報告，亦可寫明拒絕貸款的理由，而每位貸款部職員均有根據職權而訂立的最高貸款限額，大額貸款多轉交高層負責。」雖然日本向受傳統的服從精神影響，但亦不致出現劇中被迫放貸兼「食死貓」的情況。目前微博力量強大，內地員工更可藉此申訴不滿。
正所謂「各處鄉村各處例」，各地銀行的職場文化差異亦不遑多讓。王浵世過往於滙豐任職時，日本亦為其管理的地區之一，他憶述當時的情況坦言：「很難想像會有下屬反抗上司」，主因開會時下屬的主要任務是接收上司指示，而非給予意見；本港銀行界開明度則相對高，開會不時亦有討論，惟仍以上司發言作主導。而內地銀行界管理層若有要事討論，則傾向逐一向其他管理層私下「密斟」。
在內地做事講人事關係是不爭的事實，「關係」猶如「救命草」。王浵世稱，內地銀行業中人面廣及應酬亦同樣重要，飯局更是不可或缺，而「貸款項目」一定會出現在飯局上。本港銀行貸款競爭激烈，提供優惠息率不在話下，甚至主動「Cold Call」，惟內地銀行便沒「這支歌仔唱」，由於需要銀行貸款的項目源源不絕，貸款人不時需要運用多重關係方可貸得大額款項，所以不時更會拋出「我已致電給行長」的說話力求成事。
另有趣的是，內地銀行界上司愛說「好、好……」及「你看着辦」等口頭禪，他笑指，此等說話不代表首肯或承擔責任，故或造成「有功上司領，有鑊下屬孭」的問題。
四處樹敵 百害而無一利
談到《半》劇的核心精神，如「以牙還牙，加倍奉還」及「別把工作問題帶回家」，他強調個人絕不同意前者，又引用《論語》中的「三人行，必有我師」解釋說，人所看到的只有眼前之物，後有盲點，若有同行者便可助自己有360度的視野，反觀四處樹敵、以牙還牙卻百害而無一利。而後者精神更與他大相逕庭，「多年來我沒有清晰的放工時間，回家後大多繼續工作，退休後不比以往清閒，我希望不斷學習新事物，沒有讓自己停下來，十月下旬便曾到廣西行一轉。」
張南中小檔案
年齡：69
履歷：曾任職於恒生銀行、前美國銀行（亞洲）及前廖創興銀行等
現職：棕櫚泉（首爾）醫務中心董事總經理
學歷：中大工商管理文憑及澳門東亞大學工商管理碩士
王浵世小檔案
年齡：64
履歷：曾任滙豐銀行中國業務部總裁、內地民生銀行行長
現職：綠森集團非執行主席、電台主持
學歷：香港中文大學工商管理學系