計啱數過休閒生活

外國專家：薪金收入作基準

國際理財顧問及投資集團ipac行政主席Arun Abey綜合多年經驗，與該集團的國際傳訊經理Andrew Ford合著了《How Much Is Enough？》一書，教人找出自己退休後真正所需資金，做快樂及成功的投資者。

須維持75%原有收入

How Much Is Enough？（要多少才夠？）是一個很難解答的問題，因每個人所需不同，沒有一定標準。但Abey就提出了一個簡單的方法，讓你也可以計算出退休時最基本的資金需求是多少。

Abey指出，若退休後要維持退休前的生活水平，退休後的收入須維持在退休前收入的75%。亦即是說，若退休前月入1萬元，退休後每月也需要有7,500元收入，才可保持退休前的生活水準。

年齡及年薪定總數

知道了退休後每月所需收入，下一步是計算退休時所要擁有的資金。Abey有一個很簡單的方法，就是以預備退休的年齡，以及平均壽命加入作考慮，以退休時的年薪乘以一個指標（見表），就可得出一個總數，這個就是你在退休之時，需要擁有預備作退休用途的金額，做投資滾存。

以一名預備在60歲退休的男士為例，退休前年薪30萬元，再乘以指標9，那麼，在60歲退休時，就必須擁有270萬元。不過，擁有270萬元並不代表生活無憂，通脹會侵蝕購買力，若以男士的人均壽命77歲為例，270萬元用於投資之上，每年回報必須達8%，才能讓男士在生活質素不變下活到77歲。

美國《Money》雜誌提供一條方程式，計算一個人需要幾多錢退休，該公式是「年薪」乘以某個倍數，而這個倍數會隨着年齡加大，譬如某人年薪5萬美元（約39萬港元），他50歲就應該有30.5萬美元儲蓄（5萬美元乘以6.1），作退休之用。

基金專家：準確釐訂開支

籠統計算退休所需惹來不少批評，例如「咁少錢點夠退休？到時唔使供樓，唔使養細路？」又或者「唔係所有人退休時都已經供完樓。好似我55歲退休，層樓仲有24年先供完，每年供樓費同物業稅差唔多要40萬元，退休金少啲都唔掂。」

上述方程式備受爭議，富達基金專家們於是提出另一補充公式，那就是「每年開支」減去「每年社會保障收入」，然後乘以25。因「開支」比「年薪」更能反映所需退休金。

富達調查顯示，以美國打工仔整體家庭退休儲蓄中位數只有2.25萬美元為例，儲蓄率偏低，令人憂慮。

有專家更稱，要退休生活過得舒適，就要有七位數儲蓄；但部分專家就認為，華爾街金融機構為提高退休產品收入，不惜誇大一個人需要的退休金。

本港專家：預留月開支二百倍

韜睿惠悅投資顧問香港總監曹偉邦表示，假如成員現時用以應付日常生活開支的金額為每月一萬元，會建議成員可將這個金額乘以二百倍，便能大致得出退休時應該儲備的金額數目。二百這個數字並非天馬行空，而是假設成員六十五歲退休，並根據現時香港男性市民的平均壽命、預期通脹率，以及平均投資回報推算的數字。

須支持廿年退休生活

換句話說，假如每月的平均開支為一萬元，退休時的儲備金額便最少要有二百萬元。同樣道理，如果希望退休生活較為富足，例如平均開支提升至一點五萬元，那麼便要準備三百萬元作為退休之用。

退休要有儲備多少錢才足夠？曹偉邦稱，以現時香港市民的平均壽命計算，退休儲備必須能夠支持約二十年的退休生活。