Smart Money：循環貸款 靈活彈性

特點一：隨時提款應用

循環貸款的借款人獲批貸款額度後，整筆資金會保留在相關帳戶內，多數可於自動櫃員機提取現金，例如恒生銀行的「易得錢」私人循環貸款客戶，可透過該行的提款卡操作貸款戶口，能於該行的自動櫃員機提款，更可於「易辦事」商戶購物，至於渣打銀行的「循環貸款卡」則可透過任何「銀通」或渣打自動櫃員機提款，惟需留意相關的最高提款額。

即使借款人沒有即時財務需要，也可保留戶口內的循環貸款作不時之需，日後若無使用循環貸款的需要，只需取消戶口，但一般如在13個月內取消戶口，會被徵收行政費用。反觀分期貸款，借款人於還款後若再需提取貸款，一般都要重新申請，而且所批核的金額或利率可能有變。

特點二：適合超短融資

循環貸款的另一特點，是利息由提取款項開始才逐日計算，假設借款人僅動用貸款10日，便計10日的利息，因此借款人可依照個人財務需要，自行調節還款期及還款額。以滙豐銀行的循環「萬應錢」為例，若獲批貸款額為3萬元，於開設戶口四個月後，提取整筆款項，為時10日，由於年息為9.9%（首三個月免年息），換言之每日需付8.1元利息，總利息支出為81元；再舉渣打銀行的循環貸款計劃作例子，該行的年息為11.8%（首三個月免年息），因此每日利息為9.7元，總利息支出為97元。

還有，循環貸款僅計算已動用金額的利息，舉例說，借款人由戶口提取了3萬元，當日便計3萬元的利息，假如翌日將1萬元存入戶口，該日只會計算2萬元的利息。

銀行或財務機構每月會寄出循環貸款戶口的月結單，借款人應清還最低還款額，以免支付巨額罰息。相反，如選擇分期貸款，還款期間若想提早還清款項，需要繳付手續費，彈性較低。

特點三：利息相對偏貴

值得留意的是，循環貸款的息率一般偏高，概括而言，2萬元以下的貸款額，提取款項每日需付約15厘的年息，2萬至5萬元的貸款，提取款項每日需付年息10至14厘。另除比較息率外，也應注意不同銀行或財務機構收取的年費及提款手續費，恒生、滙豐及永亨信用財務首年均豁免年費，其後分別收取400元、貸款額的1%（或最高1,000元）及貸款額的1%，大新於推廣期內永久豁免年費，而除卻少數銀行或財務機構，提款手續費多數為交易金額的1至2%。