Smart Money：善用私貸平錢到手

年利率最低見2.23厘

自從政府推出辣招遏市後，樓按業務轉趨暗淡，銀行亦開始將重心轉移至私貸，紛紛調低計劃利息。相對於去年尾，現時私貸利率已開始出現下調，計劃的最低實際年利率由2.23厘至12厘不等。

目前建行亞洲的「好現金」私人貸款計劃年利率最低，貸款額達80萬元以上，實際年利率低至2.23厘，較先前的2.47厘調低24點子，每月平息為0.14厘，更可享3,800元現金回贈。另外，滙豐上月亦推出貸款優惠，貸款額50萬元以上，實際年利率按年下調逾50點子至3.51厘。但目前私貸減價戰似乎只限於大額借貸，對普遍投資者來說，似乎未有直接受惠。

注意個人所需貸款額

若以貸款10萬元計，普遍銀行提供的實際年利率由5厘至12厘。富邦銀行的私貸計劃最低實際利率雖不算全城最低，但比較過多間銀行，其10萬元貸款利率卻低至5.59厘，每月平息為0.135厘。如選擇24個月還款期，每期還款額為4,301元，連同兩年2,400元的年費，總利息支出為5,640元，較其他銀行超過6,000元的利息支出為低。故在挑選私貸計劃時，亦需留意個人所需貸款額，切勿單以最低實際年利率為準。

私貸計劃的利率可分為劃一及個人化利率，後者會根據申請人過去信貸條件而調整。當客戶提交申請及相關資料後，銀行會根據客戶的信貸紀錄、貸款額、還款期去釐定不同的息率，故廣告上標榜的最低息率，往往不是所有人能夠享有。另外，不少銀行均會以特低月平息作招徠，讓客戶誤以為息率吸引，而忽略真正的借貸成本。月平息是根據借貸金額而計算出來的利息，但因平息並未納入利息外的收費，如手續費及現金回贈等，故不能單以月平息去衡量總利息支出，必須參考實際年利率才可作準。

短年期貸款利息較低

康宏理財聯席董事吳婉奇稱，現時私人貸款利息處於合理水平，50萬元以上的貸款額，利率更調低至4厘以下，但她建議投資者除非有迫切需要，否則盡量避免借貸。「近日大市波動，更不宜借貸投資。私貸的還款年期由六個月至五年不等，因時間值較短，投資風險較高，一旦股市向下，會同時輸掉利息及『股價』，得不償失。相反，如以按揭貸款作投資，還款期較長，風險則較低。」

私貸計劃五花八門，她認為，申請人需留意實際年利率，因已包含所有收費及優惠，另要注意提早還款及遲還款所收的利息及手續費等。

吳婉奇表示，「年期方面，建議選擇年期較短的，除利息較低外，亦可趁早還清貸款。現時銀行私貸利率一般較財務公司為低，但批核時間卻相對較長，對於需要緊急資金的申請人來說，則難於一、兩天內取得貸款，另預期今年將會維持低息水平，信貸人仍可繼續『借平錢』。」