理財創富：點解救? 月薪3萬結婚爆廠

婚前理財部署

「結婚前，他花在租樓及轎跑的金額大約17,000元，但其實兩者都是物質消費。若果將15,000元撥往儲蓄，他日後生活會輕鬆不少。假設於30多歲結婚，大約有10年時間儲蓄，若計及每年7%的穩定投資回報，10年後已有260萬元資金。」

結婚後部署

作為「準新娘」的Agnes，假如婚後面對類似問題，她又會如何幫助另一半？

1. 主動儲蓄博增值

Anson一直對人生欠缺長遠規劃，亦沒有主動式儲蓄（Active Saving）的習慣，我會提醒他於每月出糧時，就將固定資金撥作儲蓄，方便他減少不必要的開支。

在低息環境及通脹下，純靠儲蓄會降低日後的購買力，如現時的100萬元，10年後可能只值50萬元購買力。故除現金外，Anson亦可以不同方式作儲蓄，如透過人民幣產品、保險及基金等工具增加資本價值。

存放於銀行的為緊急資金，大概足夠應付家庭的3至6個月使費，除應急錢外，其他資金會作投資用途。

2. 習慣記帳免使凸

單身時，Anson基本上是「餐搵餐食餐餐清」，反映其自控能力有限。為改善理財態度，我會跟他一起養成記帳習慣，透過記下每天的使費，了解到自己使錢的模式，避免「錢使咗去邊都唔知」的情況出現。

另外，我們也可以時間線的形式計劃預算，如打算於五年後再次置業，便需計算這段時間內，需要儲多少錢才足夠。若果無法達成，則可以把計劃延後，或考慮一些價格較低的物業。

為人父母部署

Anson即將做爸爸，今次應要做好理財準備，以免孩子出生後，才為奶粉錢打算。Agnes有以下建議：

1. 教育基金要諗定

得悉懷孕後，要開始長遠規劃，為小朋友成立教育基金，以免日後百上加斤。首先我會和另一半商量，到底我們想要幾多個小朋友？希望他們於香港或外國唸書？又是否有能力應付？

由懷胎十月到小朋友出世，需要5-6位數字的支出，而選擇在公立或私立醫院分娩，約需數千至逾10萬元不等。小朋友於3歲前會參加Playgroup（遊戲小組），連同其日常開支，每月亦需幾千元左右。至於就讀幼稚園，雖然有學券的幫助，但每月學費亦需2,000元左右。

另政府提供九年免費教育，中四至中六又有學費津貼，故一般使費不多，反而需為其課外活動及大學學費預備（現時一年大學學費為42,100元）。故由孩子出生到大學畢業，起碼需預備過百萬開支。

2. 買保險以防萬一

Anson不再是一枝公，所謂「仔細老婆嫩」，所以更要加大人壽保額，以免一旦遇上意外，家人無力供樓，太太亦沒有金錢供養孩子。

若投資經驗不多，可透過專業顧問幫手，以基金投資海外市場。風險較高的可選新興市場股票基金，而穩陣之選則有環球股票基金、環球債券基金等。

網上故事（折錄）：

「一個勤奮向上的Top Sales月入三萬，回贈爹娘五千、人壽保險一千、學費貸款一千、三餐膳食三千、豆潤單位月租九千、水電煤五百、轎跑上會月供五千等，餐搵餐食餐餐清，從沒儲蓄習慣，直至遇上她......」。

「直至進入談婚論嫁階段，溫柔得如阿晴也對我封鎖，煙要戒、飯要帶、車要賣。於是每月儲來萬五元，用來結婚買樓。當成業主後，生活更緊張，供樓已佔總收入大半，每月只剩下一兩千，連翠華都吃不起！....今天阿晴來接我收工，說有咗BB，我Down機了！」

真實評估：

姑勿論內容有幾成真幾成假，但文中描述的情節，的確能反映時下部分年輕人欠缺理財習慣的特性。將於明年一月結婚的康宏助理聯席董事盧艷萍（Agnes）認為，無論主人翁最終會否遇上女神，其實亦應及早開始健康的理財計劃，積穀防飢。