Million大追尋:教育基金由細做起

坊間有指養育一個小朋友至少要400萬元。雖然400萬未必是非常準確的數字,但這反映養育小朋友所費不菲。現時不少家長都有意為子女設立「教育基金」,好讓他們不用憂愁日後的升學使費。臨近年尾,《Million 大追尋》請來理財顧問及證券界人士分享兒童基金的投資法門,讓家長在新一年為子女做好理財準備。

代勞投資 三方案可揀

高富金融集團執行董事謝禮健指出,市場上有很多不同的投資產品可供選擇,若果想以定期儲蓄的方式進行長線投資,主要有以下三個選擇,分別是月供股票計劃、純基金儲蓄計劃以及投資相連保險。

分散投資減低風險

月供股票計劃有不少好處,而且每月供款額豐儉由人,一般銀行大多有提供此服務,某些銀行更容許以信用卡自動轉帳進行供款,並可賺取積分。可是,月供股票計劃基本上只能買港股,投資選擇相當有限。他建議選擇一些內銀股進行月供,例如工行(01398)等,而盈富基金(02800)亦是不錯的選擇,因盈富基金追蹤恒指的表現,可分散個股的投資風險。

他又提醒,市場受歐債影響持續波動,家長應不時檢視基金組合,避免買入與歐債有直接關係的股份。

純基金儲蓄計劃亦可以在大部分的銀行進行買賣,好處是基金投資範圍較廣,相比起買入單一股票,更能分散風險。但入場費一般較貴。

他提到投資相連保險亦有其吸引力,最大的吸引力是能提供不同類型的基金可供選擇,而且可隨時改變組合內的基金成分。不過,這類保險要求進行較長時間供款,一般來說最少要五年,最長則可達三十年。供款年期愈長,服務收費就愈平,可是資金被鎖住的時間亦愈長。

最後,謝禮健建議家長要先預算好,打算用多少時間進行投資,然後按照目標選擇適合的投資工具,愈早開始設立基金就愈好。不過,每一種投資工具各有優劣長短,應小心選擇,並應分散投資,減低風險。

自行打理 每次買一手

在一年多前剛為人父的金利豐證券研究部董事黃德几,一早為女兒成立了一個教育基金,並預計到她十八歲時才動用。曾在加拿大留學的他,認為小朋友在求學時期宜接受多一些不同地區的教育,所以設立基金,希望為小朋友累積足夠的資金作日後海外升學之用。

早起步財富易增值

在投資工具方面,他傾向長線投資股票,而且是1手1手去買,而非月供碎股。他說:「長線投資股票的話,我建議每月買1手,假如無法負擔的話就每兩個月買1手。這樣可以減省交易成本及避免碎股買賣的麻煩。用此方法跟傳統月供股票同樣運用了平均成本法的理念。」

在選股策略方面,由於教育基金屬長線投資,因此投資的公司是否有穩定回報及股息就變得很重要。他認為,恒生(00011)、建行(00939)及工行等藍籌銀行股是較好的選擇。此外,為了增加投資組合的多樣化,他又會選擇一些心水板塊,例如消費股等。不過,說到他心目中的首選,就非盈富基金莫屬。他說:「盈富基金等如買下香港的綜合股市基金,未來二十年香港仍『有運行』,長線一定向好發展。」

總結來說,黃德几認為應盡早為子女設立教育基金,起步點較早,想達到財富增值的效果亦相對較容易。雖然他投資的是股票,但是在他眼中這亦可視為是一個儲蓄習慣,而且回報比放在銀行收息好得多。相反,他不太建議買投資相連保險計劃。

他說:「雖然供保險有理財顧問為你代勞投資,但是手續費較為高昂,而且在投保的最初兩年內都無法贖回供款,還是親力親為好一些。」

分享經驗:利是託管增值

何太:「由於子女尚小,對金錢的價值觀仍然朦朧,因此還未開始給予他們零用錢,而八達通都不會給他們自己保管,擔心他們會亂花錢。所以,小朋友的利是錢暫時會存到我們的銀行戶口內,我們亦正考慮將他們的儲蓄拿去買基金。」

黃先生:「起初我把子女新年收到的壓歲錢,一併存到他們的儲蓄戶口中。但後來發現儲蓄利率不高,便提出一部分錢用作投資藍籌股。另外,每個月我都會月供基金,作為子女將來升學的費用。但由於他們年紀尚輕,難以向他們解釋,所以我打算待他們上小學的時候,才灌輸理財的觀念。」

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