理財有數計：免費貼士解你煩憂

雜費一：低結餘服務費

市民開立銀行戶口的主要目的，當然是存錢賺息。然而，若戶口結餘少於銀行指定金額，就會被銀行收取費用，戶口結餘隨時愈存愈少。以港元儲蓄及往來（支票）戶口為例，現時較多銀行以5,000元作為分界線，日均結餘不足5,000元會被收每月約50至60元的低結餘服務費。其他貨幣如人民幣儲蓄戶口同樣有類似要求及收費。

解救方法：現時大部分銀行會向指定年齡層（長者、年輕人）、弱勢社群（如領取綜援、傷殘津貼人士）、及使用指定銀行服務（如證券買賣、出糧服務）的客戶豁免最低結餘要求，不獲豁免的客戶惟有集中戶口資金。

雜費二：不動戶口費

就算閣下獲豁免低結餘服務費，若港元儲蓄或往來戶口在過去2年沒有任何款項進支紀錄，兼戶口結餘低於2,000元，滙豐、恒生、中銀等仍會每半年收取100元的不動戶口費。渣打、大新等更以過去1年的進支紀錄計算。

解救方法：最方便是令存款超過最低結餘；記性好的可定期提錢存錢；一勞永逸的則可取消多餘的低結餘戶口。

雜費三：「超額交易費」

作為銀行客戶，除不能「太懶」不聞不問戶口外，太勤力到分行櫃位辦理交易亦不建議。以恒生為例，若每曆月個人客戶透過該行分行櫃位辦理超過50宗港元戶口交易，每宗要額外收取30元。

解救方法：檢視每次交易的重要性，若發現限額已到，惟有轉用其他方法，如自動櫃員機、電話理財，或留待下月才處理。

雜費四：提款卡年費

因補領提款卡而付費或許「天經地義」，但部分銀行的提款卡一開始已要付年費，不知存戶有何感想？舉例，渣打非綜合理財客戶要付每年55元的提款卡年費；大新及工銀亞洲的提款卡亦要收50元年費，幸而65歲或以上長者獲渣打及大新豁免收費。

解救方法：可選用銀行的綜合理財服務以獲收費豁免（如渣打），或轉去其他不用收提款卡年費的銀行。

雜費五：「付款被拒費」

支票付款基本上零成本。不過，萬一因某些原因被退票，客戶即會被徵費。若原因是戶口款項不足，港元支票一般收費為每張150元，人民幣支票更高至200元人民幣；若然是其他理由（如支票資料錯誤），每張收費約50至100元。另外，以自動轉帳或常行指示付款，若因戶口款項不足而被退回，銀行一般亦會收取每次150元的費用。

解救方法：再三核對支票及付款指示的資料無誤，及確保戶口有足夠款項。另部分銀行如中銀為指定理財客戶提供免退票保障。

雜費六：郵寄結單費

古有洛陽紙貴，今有香港紙貴？現時滙豐港元往來戶口及「萬用戶口」客戶，若選擇以郵寄方式收取結單，每個戶口在一個年度內收取超過2份的郵寄結單，客戶會被徵收每年20元的郵寄結單費，但部分如65歲或以上、領取綜援人士可獲豁免。

解救方法：最佳及最環保的方法，當然是選用電子結單。況且，少收一點銀行結單，年尾大掃除時亦少一點煩惱。

雜費七：「戶口掟煲費」

銀行戶口是否易開易結見仁見智，但若在開戶後三個月內結束，就會被徵收附加費。渣打、星展及大新的收費分別為每戶口100元、150元及200元。滙豐及恒生則同為港元往來戶口200元、港元儲蓄戶口50元。

解救方法：開戶前停一停想一想，結束戶口前何不同樣等等？

雜費八：信用卡雜費

銀行的信用卡收費以繁複見稱，除了遲還卡數的超高罰息，亦不要忽略簽帳超出信用限額、櫃位繳付帳項等較少見的手續費。若持卡人未能準時繳清卡數，以中信銀行國際為例，零售簽帳欠款的實際年利率為29.84%，若連最低還款額亦未清還，實際年利息更會上調至42.58%，兼有最低150元的逾期費用。

解救方法：乖乖地每次準時清還所有信用卡欠款。萬一遇上周轉困難，以其他較低息的私人貸款償還卡數會較精明。

慳錢小建議

‧集中銀行戶口及信用卡的數量，以防遺忘管理帳戶或繳還信用卡款項而被徵費

‧少張信用卡，要求減免年費亦較方便

‧各有一個儲蓄及往來戶口，以用支票作轉帳付款，免卻跨行轉帳收費

‧善用電話及網上銀行處理帳戶事宜，省時兼省錢

創盛理財董事 陳寶琪