Smart Money:貸款產品慳息比併

坊間的貸款產品種類繁多,稅貸、私貸、信用卡現金透支等,各有不同的特色,如何揀選最抵、最適合自己的產品很考功夫。怎樣借貸最精明?稅貸是否借平錢之選?又有甚麼地方需要注意?兩位金融專家在此為大家出謀獻策。

美國萬利理財亞太區總裁張佩儀指出,市場上的貸款可大致分為五種,分別是樓宇按揭、稅貸、私貸、銀行貸款及信用卡透支貸款。樓宇按揭因有資產作抵押,故息率必然會最優惠,介乎於2至2.5厘。而稅貸的息率約為3至5厘,是另一優惠之選。私貸的息率則較高,大概7至12厘不等。至於銀行貸款及信用卡貸款,既不需要入息證明,也不要求資產作抵押,所以息率最高,主要作為現金周轉之用。

樓按最低息 宜首選

若要借貸,可考慮樓宇按揭及稅貸,應避免相對較高利息的私貸及信用卡透支貸款。張佩儀稱:「樓宇按揭定是最便宜的貸款,應先選擇樓按,再考慮其他貸款。就以我其中一位客戶為例,他借了30萬元讀書,可分五年攤還,年息為10厘。由此計算,他每月的供款高達5,500元。既然他持有物業,我便提議他把物業加按,息率可降至2.5厘,再加上其樓按的供款期長達25年,每月的供款便能大減。之後他便加按,借入50萬元,30萬元先行交還上述私貸,餘下20萬元作備用現金。」

稅貸多雜項 慎比較

稅貸亦是另一借平錢之選。創盛理財董事陳寶琪表示,現在的稅貸選擇可謂五花八門,借貸者需比較各銀行的實際年利率,因有些稅貸計劃雖標榜零利息優惠,但其實未有計算手續費或利息回贈等雜項開支。以借貸5萬元為例,假設還款期為12個月,每月本金為4,166元,借貸人士要在本金上加上利息及手續費,知道每月供款的實質金額,得出實際年利率,才能比較不同銀行的稅貸計劃。

另張佩儀提醒借貸人士要審視自己的貸款需要,市場上稅貸計劃的息率,會因借貸金額不同而有所調節,借貸金額愈大,息率則愈低。若借貸者屬公務員或專業人士,銀行或有優惠利率提供,宜先向各銀行作詳細查詢。她續建議,借貸者選擇12個月的供款期,應盡量避免把貸款帶到下一年度,因下年仍需要交稅,便會影響下次稅貸的信貸評級。

投資涉風險 先評估

她又指,借貸者要審視個人還款能力,因逾期還款將要罰息,另亦要考慮借貸的目的及用途,不少客戶在推銷員的游說下借了一筆貸款,但放置多月都沒有使用,卻白付利息,相當不值。

過往的客戶大多借稅貸用作投資,然而近期市況波動,她提醒借貸人士需評估自己所能承擔風險。借貸的目標要清晰明確,否則未「得」先「失」。

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