Smart Money：循環貸款勝在靈活

年利率可高達20厘

市場上無抵押私人貸款，主要有定額貸款及循環貸款兩種。黃文傑表示，定額還款可容許借貸者於指定時間內繳還定期借款，而循環貸款顧名思義是可將已償還之貸款額循環運用，不設特定還款期限，利息則按已動用之貸款金額逐日計算，其息率較定額貸款為高，實際年利率可高達20厘，借貸成本較昂貴。

話雖如此，循環貸款會較為靈活並且以日息計算，換言之若只是貸款一日，便只需付一日利息。而每次還款時，扣除需要繳付的利息之後，剩餘的還款金額便為償還本金之部分，所以貸款結餘亦會隨着每期的還款額相對減少，往後的利息亦會根據還款後之貸款結餘計算。

高富金融黃文傑稱，循環貸款的借貸者需有自控能力。

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倘乏自制 還款無了期

因此，循環貸款的靈活性為借款人提供短期周轉之用。黃文傑提醒，「借貸者應先審視其借貸所需，雖然循環貸款的息率較高，但可逐日計息及提早還款而不另收手續費，一般較適合於生意周轉及短期投資。」另外，循環貸款可隨時還清而不用額外收費，貸款相對靈活。

然而，由於循環貸款沒有明確的還款日期，而且只要貸款額不超越原來已批核的，貸款人可借完再借而毋須重新申請，故借款人需有自制能力，否則只會把還款日期愈推愈長，甚至是無了期。此外，借貸者除比較實際年利率之外，也要留意年費和手續費，以及最低還款額等。

以滙豐的循環貸款「萬應錢」為例，貸款額最高為80萬元或月薪6倍，毋須繳付提款手續費，還款額則為每月信貸結欠的2.5%或50元。而恒生的「易得錢」私人循環貸款，貸款額為60萬元或月薪6倍，每月最低還款額卻稍稍較滙豐為高，是結單總結欠的3%或50元。

不過，借貸者要留意「萬應錢」及「易得錢」計劃的年費只於首年獲得豁免，其後年費需與個別銀行再作查詢。另外，各行的循環貸款利息或手續費均有別，一般至少為貸款額的1%。