Smart Money：心水清卡數無煩惱

金管局在六月時宣布銀行業將推出第二階段共11項信用卡改革措施，其中包括利率、還款及收費方法等。當大家有結欠而未能準時還款時，當心要留意利率、還款次序及其他收費。

利息有分消費及透支

很多人都知道信用卡利率高，而事實上信用卡的利率有消費及現金透支之分，而後者的利率較高。

此外，不少信用卡未有明顯地說明利率是多少，有的是以實際年利率表示，有的以月息，只看利率是不足夠，因為利率可能是以單利息計算，有的是以複利息計算，更甚者是每天計息。

利率也不是固定不變的，會隨外圍息率及持卡人的還款情況而增減，有時候持卡人忘記了還款，利率便會增加。一張信用卡月息2.5%，表面上年息是30%；若果以每月計息，年息便是34.49%；若以每日計，年息是34.97%，年息只是一個參考，如何計算結欠及欠款日數才是戲肉。當持卡人只有一個結欠，情況便容易處理，現實是持卡人會不斷使用信用卡，結欠會愈來愈大，結欠會被拉高，變相要多付利息。

至於欠款日數方面，雖然持卡人只是遲了還款5天，很多時銀行是以簽賬日開始計算，這隨時會令欠款日數增至50至60天。 這解釋了為甚麼只是遲了數天，欠款數百元在加上手續費及利息後的額外支出會是百多元以上。而結帳期也有不同，有些月份是30日，有些是28日，這也會影響利息的支出。

未能還款的也要留意還款的次序。金管局要求銀行改革，特別是在此方面，我已解釋欠款可以分為現金透支、消費結欠及手續費等。在以前，有銀行把還款用於償還利率低的部分，於是利率高的部分未有償還，變相利上加利，雪球愈來愈大，欠款未有償還的，新的消費也視為結欠，會被計高息，結果可能是欠款到了失控的地步。

忌置之不理繼續借貸

因此，若閣下未能償還欠款，首要是停止再用那信用卡消費或借貸，其次是找利率低的借貸工具把欠款立即償還，還有是要了解信用卡利息的計算方法。在香港，基本上銀行沒有提供網上的計算，令不少人跌入高息的陷阱，持卡人應主動查詢各樣的計算，以及如果每月還款多少，要多久才可以還清；或想在某時間內還清欠款，每月需要還多少，看看自己的負擔能力如何。

最愚蠢的情況是未能準時償還卻繼續消費、繼續借貸，於是全部被計高息，造就了富者愈富的情況，而且會連累家人。

中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師李兆波