產經&U：大學生投保精明「供」略

保險最主要分為哪幾種？

概括而言，大學生最需要了解人壽、醫療及危疾這幾種保險。純人壽保險保費較平，保險公司會在投保人去世後，為受益人提供一筆現金，多寡視乎保額；儲蓄壽險除了提供人壽保障，更有儲蓄增值的功能，提供利息及紅利派發；投資相連壽險與儲蓄壽險均有儲蓄增值的效果，但前者把大部分資金投放於基金，潛在回報較高。至於意外保險的特點是保障因意外而傷殘、住院或跌打等賠償費用，並設有賠償額。

最多人混淆的是醫療及危疾保險，其實醫療保險是採用實報實銷方式，而危疾保險主要是保障投保人一旦患上嚴重疾病（如心臟病、癌症等），可獲一次性現金賠償。

Queenie 科大市場及經濟系三年級生

Suey 中大工商管理一年級生

大學生收入不多，應該選買哪一種保險？

美國萬利理財總裁張佩儀認為，年輕人活躍好動，如果現時未有任何投保，可考慮購買意外保險；此外，她亦建議應同時購買一份醫療保險，因為意外保險只是保障因意外而造成的醫療開支，但疾病所引致的醫療開支則不在意外保險的保障範圍。假設一名大學生每月靠兼職賺取4,000元收入，在扣除開支後，可分別以月供300多元購買意外及醫療保險，再利用餘下的金錢投資。

大學生早買保險有何「着數」？

大學生的收入只靠兼職及零用錢，月供保險會令使費減少，但進邦滙理營業經理譚健賢認為，趁年輕以小額金錢月供保險，可謂除笨有精，他指無論是人壽、醫療或危疾保險，均是按年齡收費，愈早投保，保費便愈低。他亦提醒買保險要留意細節，因為很多醫療保險的保障只針對香港，如果大學生畢業後到外地進修，就可能不受保障。

大學同學需要買人壽或危疾保險嗎？

人壽及危疾保險普遍很受投保人歡迎，但張佩儀認為，雖然兩者都是愈早購買保費愈低，不過大學生暫時未有購買這類保險的迫切性。她指大多數大學生沒有供樓、債務等負擔，若不幸身故亦不會留下財務重擔給家人，加上他們年紀尚輕，患嚴重疾病的機會亦較小，在資金有限的情況下，可待畢業後才購買人壽或危疾保險。

儲蓄或投資相連壽險適合大學生用作理財嗎？

張佩儀認為，儲蓄壽險風險雖低，但回報亦低，大學生可選擇回報更佳的投資。至於投資相連壽險，譚健賢指計劃內的基金選擇較強積金更多，但大學生購買與否要視乎他們對產品的了解，購買後亦應該每半年與經紀檢視基金組合。

儲蓄壽險勝存款

Jenny的母親為她買了兩份保險，預算當Jenny投身社會工作後，便由她自己負責供款，其中一份是儲蓄壽險，月供600元，已供款多年。Jenny覺得：「人壽保險是對親人的一種保障，而且我沒有其他投資，這份保險供款滿10年可取回一筆款項，相比將錢儲蓄在銀行更划算。」另一份購買的危疾保險月供300元，供款期達20年。

這兩份保險都是由母親提議購買，Jenny對於購買的保險計劃及保障範圍認識不多，亦不曾計算儲蓄壽險的回報率，傾向依靠相熟的保險經紀。

年輕投保當投資

Queenie當兼職月入達10,000元，每月都要為購買的醫療及危疾保險供款共700多元，她覺得要趁年輕買保險，對自己及家人都是一個保障，家人亦有替其購買人壽保險。

危疾保險的供款期長達20年，Queenie說：「我視之為一種投資，因為供款期完結時可取回部分供款。我亦有其他投資，現每月供款約1,000元購買基金，因此不會考慮再購買儲蓄壽險或投資相連保險。」

危疾保險較可取

Suey只有4歲的時候，她的媽媽已替其買了一份教育儲蓄保險，月供1,000元，該筆款項現已用來交學費，進修學費則由Suey自己承擔。

Suey很懂得計劃將來，她說：「現時替學生補習，每月可賺到3,000至6,000元，或會考慮購買危疾保險，因為當畢業後到社會工作，將成為家庭的經濟支柱，如果不幸患上嚴重疾病，仍可依靠危疾保險的賠償，減輕家人負擔。」她曾經將醫療保險及危疾保險作比較，覺得醫療保險每次都是實報實銷，亦不能保障嚴重疾病，反觀危疾保險可提供一筆過的大額賠償，而部分計劃在供滿後，投保人期間又沒有申領賠償，則可取得一筆款項，故覺得較為可取。