網絡上有關信用卡的文章確實太多，但大多題材都是講及成功申請信用卡後的議題，例如「如何將卡數以最抵的方法還清」、「還Min pay（最低還款額）的後果」，卻甚少提及選擇的貼士及啟動卡前要注意事項。擁有信用卡的你，還記得當時申請信用卡的原因嗎？是因為卡上的卡通公仔還是現金券？當你領取信用卡時，那份厚厚的資料以及財務費用等數字，你真的會記得嗎？選擇信用卡除了迎新禮物及簽帳積分外，銀行所批出相關的利息亦十分重要，以下的客戶通知是否似曾相識？
信用卡會涉及甚麼收費？
信用額是發卡行所批出貸款的上限，包括購物及現金透支。如果你在該月不能付清卡數，在下一個月的月結單內會出現一欄財務費用，財務費用是以剩餘卡數乘以每月平息計算。如果帳項是現金透支，在提款時除要收取3%的手續費外，亦會以現金透支年利率來計算利息。
信貸額及利息如何釐定？是否每張卡都一樣？
發卡行主要根據申請人的工作性質及個人入息作為參考，繼而批出相應的貸款額；利息的釐定主要以申請人在發卡行的信貸報告、估計銀行所承擔的風險等作評估，另亦會根據申請人在發卡行的存款記錄，比方說，申請人在發卡行有10萬元定期存款，由於申請人有抵償，故銀行所承擔的風險較低，所批出的利息亦會較便宜。
只償還Min pay等於無還？
Min pay的實質還款比例雖然不大，但對於個人信貸記錄有很大幫助。銀行在批出貸款時，包括物業抵押，都會先翻查個人信貸報告，而決定批出貸款金額的多少及相關利息，因此償還Min pay可以保持良好信貸記錄，不會對將來置業有太大影響。
如何「碌」出「最抵」優惠？
如何可用「最抵」的方法盡享信用卡優惠？其實你只要將每月的卡數還清，便不需繳付分毫的利息，更可賺取銀行所推出的簽帳優惠。但如果你不能還清卡數，剩餘金額的利息便由「碌卡」當日以複合利率計算，原本數千元的卡數會驟眼變成過萬元，這又如何「碌」出最划算的優惠呢？
無論發卡行屬於哪一家機構，其客戶通知都清楚列明借貸利息及信貸額，可是了解利息計算的人卻寥寥可數。希望以上簡單的解釋能令你更了解信用卡利息的計算，以免花掉「冤枉錢」。
創盛理財董事 陳寶琪