信用卡息研新限制

過數爆額免三重費用

據了解，金管局予銀行有關英、美信用卡改革的參考內容，分為八大範疇，分別為利率、手續費、還款、增加信用額、披露資訊、帳單、未成年及學生客戶和貸款責任等，總共26項改革建議，主要為保障客戶權益及確保條款對客戶更公平，以限制銀行加息及收取手續費。

有關文件中對利率的改革建議佔最大篇幅，包括禁止銀行向開戶首年的客戶加息，以及加息需六十日及四十五日前通知客戶，並解釋加息原因，以讓客戶有足夠時間取消信用卡戶口，以及禁止銀行因付款、取消帳戶及閒置帳戶而收取費用。

另信用卡對不同貸款，收取不同的利率。英、美的銀行會讓客戶先償還高息部分，反之香港銀行則讓客戶先還低息貸款，對客戶而言不夠公平，新建議將要求跟隨英、美付款模式，並讓客戶有權控制自動轉帳的選項。

銀行界人士解釋指，現時客戶以存款過戶繳交卡數時，如果存款帳戶金額不足而無法過數，將面對逾期還款手續費、轉帳失敗手續費及信用卡即時計息三重費用，而美國金融機構則規定每宗交易僅可收取一項費用，亦屬是次參考建議之一，而罰款亦有所限制。

銀公本周開會研方案

消息人士透露，銀行公會已就改善信用卡政策設立小組進行首輪會議，並將於本周再度開會研究可行方案，待檢討過後向金管局反映可行細節。金管局發言人表示，金管局一直注視市場情況，會和不同銀行就其業務溝通。

銀行的信用卡政策已有多年未有大改，銀行界人士表示，有關業務存在很大的改善空間，例如財政健全及信貸紀錄良好的客戶，一旦欠交卡數，其貸款利率仍高達30厘或以上，與財政及信貸紀錄不同的客戶待遇相同，反映定價並不公平，有需要因應客戶的貸款風險而定價。

另一銀行家指出，自從有瑜伽公司結業，令信用卡支付問題浮現之後，金管局已加強關注銀行信用卡的條款、合約用詞及推廣情況。他續指，在英、美金融改革後，鄰近國家如新加坡等已跟隨或實施新政，令希望香港金融更國際化的金管局，有更大壓力推動金融基建的改革。

金融海嘯後，作為信用卡鼻祖的美國為了保護消費者利益，立法禁止信用卡公司濫收費用，其中較為人熟悉的是○九年美國眾議院通過信用卡改革法案，該法案禁止各種隱藏收費條款，包括若持卡人連續六個月按時還款，信用卡公司必須將利率恢復到原來的水平、禁止信用卡公司對消費者，通過電話還款等還款方式收取額外費用，以及信用卡公司必須在四十五日前通知客戶，才可提高利息。