Smart Money：結餘轉戶清走卡數
信用卡猶如一把雙刃劍，若能用得其所，的確可以解決很多生活上的困難，以及獲得不少購物優惠。但過度使用，卻會形成嚴重的財政問題，卡主不但無力清還全數，而且信用卡的複息效應更導致卡數愈滾愈大，還款年期遙遙無期。深受卡數困擾的你，或可考慮「結餘轉戶計劃」。
港人拖欠信用卡欠款的問題嚴重，而且更因持有多張信用卡，而導致卡數愈積愈多，單靠支付最低還款額，根本無法解決問題。而「結餘轉戶計劃」集中處理所有結欠，以定時及定額方式還款。計劃一般以較信用卡貸款為低的息率作招徠，年息更可低至10厘以下，遠較信用卡借貸年息高達20厘至30厘為低。例如中銀信用卡的「結餘轉戶計劃」，就標榜較信用卡及一般結餘轉戶計劃的息率優惠，每月平息低至0.118%，還款年期可大幅縮短。
縮還款期 利率大降
現假設信用卡之總結欠高達200,000元，每月還款額為總結欠之4%，以月息為2.5厘計算，實際年利率為34.45厘，還清款項需要379個月，全數利息亦高達344,933元。不過，若以「結餘轉戶計劃」計算，假設還款期定為四年，每月息率為平息0.118厘，實際年利率為4.89厘（包括1%手續費），息率不但大大降低至19,328元，並有還清款項的目標年期。
此外，安信信貸、永亨信用財務、渣打銀行及花旗銀行亦有推出「結餘轉戶計劃」。渣打銀行的計劃月平息由0.22厘至0.6厘不等，主要視乎貸款額高低而定，而前者愈高，則息口愈低。如貸款額低於200,000元，每月平息為0.6厘，20,000元至49,999元為0.4厘，而最低息的0.22厘則需貸款額達500,000元以上。
花旗財務的最高貸款額為月薪21倍，較一眾銀行的12倍至18倍為高，卡數繁多的卡主或可考慮；另安信信貸「結餘轉戶計劃」，每月平息亦低至0.32厘（實際年息約8厘）。若客戶現有卡數結欠12萬元，選用五年還款期的結餘轉戶計劃，每月平均還款額由5,797元（首六個月），下降至每月固定2,384元，大減59%。
度身訂造 減低負擔
永亨信用財務「結餘轉戶計劃」，每月平息低至0.12厘，實際年利率約4.7厘。並不設最高的貸款上限，最長還款期達72個月，可以讓客戶更彈性地運用資金，並且一次過清還大額卡數。
但以上的利率優惠只供參考，並只限於特選新客戶，實際年利率還會根據個人信貸紀錄而作調整。
故此，理財專家建議，對於過度借貸、卡數負擔多的消費者，即每月還款額高達月薪六成至七成以上，就可透過「結餘轉戶計劃」將債務綜合在一家財務機構，並度身訂造符合借貸人情況的還款計劃，以減低債務負擔。