Smart Money：借平錢有計 慳息4招

決定幫襯哪一間貸款機構「借平錢」，其實先要了解自己，衡量個人的財務需要和能力。創盛（國際）財富管理董事陳寶琪為大家教路：

比較利息 定期還款

坊間的稅貸及私貸計劃，均以「平息」作招徠，但部分卻要借入50萬元或以上，才可獲得廣告所提的至低息。其實借款人先要定出個人希望借入的貸款額和還款期，舉例若閣下決定要借入5萬元，並分12個月還款，便可要求銀行或財務公司提供每月供款以及利息總開支數據，這樣利息高低即一目了然！

還款期短 避免罰息

坊間的貸款計劃令人眼花繚亂，一般來說循環貸款的息率較分期貸款為高，借款人宜選擇定期形式還款。循環貸款是銀行預先向借款人批出某個金額，借款人可提取全數或部分款項，並按提取部分收息，還款後可重新再借，跟定期還款的形式有別，但要謹慎預算，以免無了期借貸。

部分貸款計劃的還款期雖長達三年，但其實還款期愈長，利息便愈高。一般而言，借款人宜選擇12個月還款期，利息不會扯高之餘，每月還款額亦不會過高。

成功借貸後，必須謹記準時還款，借款人可把還款日期定在每月的出糧日或翌日，這樣每月出糧後，便可第一時間還款，以免「使過龍」而無力還款，更可能被罰息。另一方面，借款人最好預先計算每月的開支，減少不必要的支出，預備好每月要清還的費用，做個精明的借款人。

陳寶琪認為，一般稅貸計劃的利率雖較私貸便宜，但亦有例外的情況，所以借款人宜貨比三家。

此外，利用物業作抵押的所謂「磚頭」貸款，利率會便宜很多，若借款人需要借入較多的資金，又想獲低息，不妨考慮把物業加按或轉按等。

貸款四式

一 定借貸額比較利息

二 盡量選擇定期還款

三 宜揀十二個月還款期

四 準時還款避免罰息