財金Chatroom：自願醫保知多Ｄ

梁：浩邦（香港）董事梁彥穎

陳：保柏醫療保險市場部助理總經理陳慧儀

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Q：政府表示會撥款500億元發展自願醫保，首年參與亦有保費折扣，這是否着數？

梁：雖然折扣後的保費的確較一般私營醫保廉宜，但諮詢文件中的保費未計及佣金和購置費用等，而市面上的私營醫保保費一般已將這些費用包括在內，因此自願醫保的實際保費或更高。另政府指若保險商不參與，將考慮自行營運該計劃，若真如此，將增加醫保計劃的行政費。

Q：自願醫保所設的「墊底費」是甚麼？

梁：「墊底費」亦即自願醫保計劃中所指的「免保額」，若選擇個人支付墊底費入院的計劃，或可獲減免保費，相信政府屆時會推出2至3個相關計劃讓投保人選擇。在私營醫保中，一旦投保人患病並向保險公司索償，往後保費或因而被調高，自願醫保雖設墊底費，但保費未必會因索償而被調高。自願醫保中的「共同保險」是防止投保人濫用服務，如首10,000元核准賠償額中，設20%的共同保險，需投保人自己承擔，其後90,000元中則需承擔10%。

Q：若僱主已購買私營醫保，參加自願醫保與否，由僱主還是僱員決定？

梁：視乎該保險由誰付保費，以僱主替僱員付費投保的團體保險為例，僱主可替僱員參加政府的自願醫保計劃。僱員在離職後可自行決定是否繼續投保該計劃，如新公司又有另一保險商，該僱員可選擇轉換保險商，如僱員退休亦可自行決定是否續保。

Q：若首年參加了自願醫保計劃，但日後想重新投保私營保險，可否享有舊有醫保計劃中的保障及保費？

梁：不可以。首先隨着投保人年齡增長，私營醫保的保費未必能維持與原本計劃一樣。另外，因現時很多私營醫保計劃都設有年期，以10年期的儲蓄相連醫療保險為例，投保人需供保費10年，期間保費不會上升，而且投保人可享有醫療保障；10年後，保險中的儲蓄部分將繼續為投保人提供醫療保障。在這種情況下，如投保人參加自願醫保計劃，計劃便因而改變，情況與斷供類似。

Q：自願醫保的長者保費較市場高出70%，長期病患又設一年等候期，長者應否參加這計劃？

梁：對於本身儲蓄較少、已在使用公營醫療服務的人而言，要每年付出萬餘元的保費較困難，因此新計劃對這類人的吸引力較低。相反，如本身財務許可而對醫療需求大的老年人，自願醫保由於不設拒保，可能會較「着數」。

Q：自願醫保承諾會永久續保，這在私營醫保市場中也適用嗎？

陳：市場上有兩類不同計劃，第一類計劃會按索償金額或次數決定是否與投保人續保，或在續保時向個人額外收取附加保費，所以患有惡疾的投保人有可能不獲續保，或要支付較高保費才獲續保；但亦另有一類計劃是提供終生保證續保的保證，而且不會因索償紀錄或投保期間患有嚴重疾病而收取額外保費。

「雙十指標」衡量負擔

保額大自然保障多，但保費亦會較高，到底個人怎樣權衡輕重？保險界所謂的「雙十指標」可作參考。

投保人需量力而為

「雙十指標」的兩個「十」分別指「10倍」和「10%」。投保人可以每年入息的10倍，作為所需保障額的參考，並以每月收入的10%衡量可負擔整份保費。保險賠償額設定為年收入的10倍，預計可保障家庭在未來10年至15年期間所需的開支；保費預設為每月收入的10%，是由於保險屬於長線投資，一旦購買了保險，就是十數年甚至數十年的事，若保費過高會對家庭經濟構成壓力，而保費佔月入約一成，是大部分家庭的負擔能力之內。

「雙十指標」可作為投保參考，但當然不是「金科玉律」，投保人仍需量力而為，低收入者不宜勉強買足「雙十」，高收入者則可以按能力增加。