後來不少經濟學家指出，該制度雖能避免銀行出現擠提，然而，對經濟造成的負面影響遠較其優點大，於是便逐漸由部分準備金銀行制度（Fractional-Reserve Banking）取代──即銀行只需保留部分存款以備存戶隨時提取資金，其他的存款則可用作貸款或投資之用，既可增加銀行的盈利，亦能令資金發揮其最大效用。

演變成宏調貨幣工具

然而，政府為了保障存戶，一般也會設立監管銀行的部門（如銀監會及央行等），訂定銀行最少要將存款的多少百分比留作準備金，即存款準備金率。但存款準備金率的用途逐漸已由純為了保障存戶，而演變成宏觀調控的貨幣工具。

有見資產泡沫的風險升溫，人行便剛於農曆新年長假前宣布一個月內第二度將存款準備金率調高0.5%，以現時銀行體系的存款來計算，約會把3,000億元人民幣的資金抽走，以減少市場的資金追逐有限的資產（房地產及股票等）。

由於因存款準備金率已成為貨幣政策的一種工具，為配合政府的「三農」政策下，人行選擇性地沒有將農村信用社等小型金融機構的準備金率調高，留意政府政策上的舉動，投資於受惠政策傾斜的行業往往值博率也會較高。

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金融機構銷售交易員 陳秀嫻