不過，面對林林總總的強積金計劃，就算僱員能自由選擇，有些人卻可能不清楚應如何部署？以下跟大家分享其中三大要訣。

知己知彼 檢討現有組合

現時有不少僱員抱怨僱主所選擇的強積金計劃選擇不多、費用高昂，期待他日可自行選擇表現好、費用低的服務供應商。不過，僱員必須留意的是，為退休綢繆乃長線投資，投資甚麼資產跟投資哪家公司同樣重要，有效的資產配置策略會比選中某一基金對整體表現產生更大影響，因此僱員在忙於「格價」前，更重要是根據自己的年齡、距離退休的年數、預期的退休收入及開支，檢討現有投資組合的資產配置情況。年輕者應考慮加入較多股票投資，避免過分保守以致錯過爭取更大回報的時間；至於年長者則要適量加入債券和現金等投資，提高整體投資組合的保本能力，這樣才有能力駕馭市場起伏。

找好拍檔 基金專家導航

大家或許對不少投資大師的成功之道「Buy and hold」（買入後持有）略有所聞，但千萬別以為只是買入資產後放着不管，更重要的秘訣是「買入後持有且定期再調整」（Buy, hold and rebalance）。成功的強積金投資組合必須不時調整資產配置，確保投資組合的潛在風險維持在僱員年紀所能承受的水平。對於投資認識不多或不願花時間精神配置資產的僱員，可考慮找拍檔，「目標日期基金」去年在本港市場推出，這種強積金基金的最大特點是由僱員自選最適合自己退休年份的基金，基金經理便會因應僱員的年紀自動調整資產配置，全程為僱員導航。

複息力量 整合保留帳戶

投資要有理想回報，便要利用複息力量。僱員別忘記在前僱主所累積的強積金，這些累算權益在各保留帳戶內的金額縱使不多，但也可發揮聚沙成塔的效益。從下表可見，保留帳戶內結餘的2,000元，倘若投資在假設每年可獲得3%或8%回報的強積金基金內，30年後所得將相差近3倍。也許一般僱員會以為，不將保留帳戶整合可分散投資，但其實分散投資重點在於將資金分散投資在不同資產類別，分散帳戶不但難以管理，且攤薄了「用錢搵錢」的效益。

政府雖然還未做到全面開放，將僱主和僱員的供款部分全交由僱員自己選擇的強積金計劃服務供應商，但「半自由行」已使僱員在投資強積金時享有更大決定權，但也意味着僱員要為退休投資負上更大責任。現在便積極準備和部署，他日計劃實施時便可穩操勝券。

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