專家：教導支配金錢

香港財務策劃師學會行政總裁陳麗娟認為，一本優質的兒童理財書應以道德教育為基礎。理財是兒童成長的一部分，青少年過度消費、大學生拖欠卡數及債台高築等社會問題，就是因個人缺乏責任感。

陳麗娟向家長推介《FQ智叻星親子理財50課》，作者林一鳴對於理財有很深的認識，而且他本身亦是兩個孩子的爸爸，對於書本內所介紹的親子理財方法，具有說服力。書本一開始就講述孩子的心理，以及帶出最基本的理財及金錢概念。

陳麗娟覺得，父母應從小訓練孩子的理財智商，而並非單純教他們要賺多少錢、或是花費多少。所謂提升孩子的理財智商，其實是要教導他們明白如何有效地運用金錢，例如：一個人每月賺取10,000元，如他每月花費10,001元，他的理財智商便算低，相反，如一個人每月賺取相同數額的金錢，每月只花費9,700元，有300元作為儲蓄，這個人的理財智商便相對較前者高。不過，這並不是教孩子當守財奴，而是要想清楚甚麼是「需要」及「想要」的概念。

透支零用錢需付利息

陳麗娟指出，不同年紀的孩子，需配合不同的理財方法，而書中亦有提及一些實際技巧。她舉例說，如孩子表示零用錢不夠，父母可嘗試以借貸的形式給他們金錢，包括在雙方同意的還款期內計算利息，讓兒童實際地經歷借貸所要付出的代價。

她又表示，很多父母都會給孩子零用錢，好讓他們培養儲蓄習慣，但千萬不要因孩子成績好，便給金錢作獎勵，這樣會扭曲孩子的金錢概念。此外，家長應留意八達通的消費文化，或會令孩子的金錢觀變得不清晰及模糊。

教授：須符實際環境

香港理工大學財務學副教授鄭子云博士指出，時下的理財書普遍存在兩大問題：一是欠本地化（localisation），市面不少兒童理財書只把外國的一些理財原則「搬字過紙」，作者甚至專家，對這些理論並無透徹的分析和篩選，卻生硬地套用在香港的兒童身上。

「外國有理財專家建議，家長可於小朋友每年長一歲時，增加一美元零用錢，藉以訓練他們對金錢的正確觀念。若把這概念一成不變地套用在香港兒童身上，成效便不彰顯了，因港幣一元只是皮毛而已，小孩每大一歲才增加一元零用錢，怎能有效地訓練理財？」更何況兩地兒童的生活模式迥異，在思想、金錢觀上並不一樣，相對來說，香港的小朋友整體較外國的實際和成熟。「那些理財書還教他們儲錢買樓！根本不用多教，香港的小孩早就懂！」鄭博士說。

理財書普遍有兩弊端

第二點是欠缺時間性（timelessness），不少理財書具時間限制，他舉例說，在經濟好時，若退休金不足，理財書或會建議你延遲退休計劃；但時間一轉，換到金融海嘯時期，人都被解僱了，還能自主退休嗎？故不少理財書籍都欠時間性，只能切合某段特定時間。

有見及此，鄭博士建議父母若要為子女選理財書目，自己必須具備一定的金融理財知識。其次，在選書時，可多着眼於作者在有關方面的經驗和資歷，「假如作者完全沒有理財或兒童心理方面的知識，那他的書就不應選！」

最後鄭博士提醒一眾「望子成龍」的家長，「看書要配合行動，只有真正的實踐才是成功。」在芸芸理財書中，他推介《Agent Penny》，認為能以獨特新穎的漫畫手法來吸引小朋友，並能帶出兒童理財的概念。

花旗集團基金贊助的「Agent Penny」兒童理財計劃，以網頁形式向10至12歲的小學生灌輸正確的金錢觀及儲蓄等理財概念，網站亦提供「活學活用小冊子」，並為老師和學生預備了互動的教材和活動。

「Agent Penny」網址：www.kidswealthfoundation.org/ch_version/home.html