由會計師轉行成為理財顧問公司老闆的陳炳強，本身也育有一對兒女。他稱，為子女準備大學學費是必要的，在香港讀大學的使費不會太多，但至少要逾十萬元；到外國升學則要視乎地區和所讀的大學而定，假如赴美升學，每年大概需三十萬元。他解釋，父母應該按目標的大學學費來預算，以決定每月的供款及供款年期等。

月供基金助減風險

他舉例，以小朋友剛出生到讀大學至少有18年時間，若家長趁早為孩子建立教育基金，再加上以月供方式來分段買入，負擔較輕之餘，相對一筆過入市的風險亦較低。

他續指出，大多數家長均不是專業投資者，須考慮投資風險。以投資股市平均每年回報有10%至12%計，他建議為子女成立教育基金，可選擇投資於股票或股票基金，每月月供4,000元，約18年的供款本金約89萬元，假設每年回報率均是10%，約18年後的本利和就有約240萬元，足夠讓子女到外國升學，但扣除通脹因素，料其時只有約百萬元的購買力。

他說，去年金融海嘯股市跌得最殘時，就是買貨的好機會。家長可以月供方式建立基金，即使每一次買貨都蝕錢，但若能夠以較低價買入長遠可升值的股票，絕對是「除笨有精」，因終有一日股價會再次上揚，甚至升穿以前的高位。他又說，長線投資配合平均成本法分段入市，所花的精神及時間是最少的，非常適合沒有時間留意股市升跌的家長們。

買長期保險防斷供

當然，世上沒有一種投資是完全沒有風險的。陳炳強說，即使分段買入法能降低投資風險，但風險還是有的，例如供款人一旦遇上意外事件而無法繼續供款等，故他建議家長可另添一份長期保險，於供教育基金的初期，即子女還在學的時候，可將保額稍為提高以應付學業上的開支，到子女畢業後，就不需再供。他解釋，這是成本最低，但又可以保證子女的教育基金不會斷供的方法。

至於陳炳強所推薦的股票市場，就是中國。他亦深信中國股票市場在未來18年不會「執笠」，呼籲家長不用擔心。

按家庭收入儲蓄尋「保」

時下普遍家長都會為子女將來作準備，定下不同的儲蓄計劃，但家長們怎樣才可將收入分配得宜？據創盛理財董事陳寶琪稱，家庭收入的高低、可儲蓄的年期，對定立整個儲蓄計劃有很大影響。她亦建議家長如打算投資，應部署等待第四季的來臨。

個案一：月入兩萬宜供1000

陳寶琪指出，若家庭每月收入約有2萬元，能隨便調動的資金未必太多，父母可選擇由保險公司提供，每月供款約為港幣1,000元的儲蓄保險。

然而，家長在選擇儲蓄保險時需留意兩大事項，一是保單內是否包括子女的人壽保險成分，二是該保單有否投資成分。她個人認為，供款目的在於增值，沒有必要為子女加入人壽保險，相反更會令保單「效率」降低。

除儲蓄計劃外，她提議家長應為子女購買醫療保險，一旦需要手術費用亦有所保障。

個案二：月入四萬可部署留學

陳寶琪認為，對於家庭每月收入達到4萬元或以上的家長，相對較有能力將子女送往外國讀書。在揀選儲蓄計劃時，家長需考慮子女未來就讀大學的地點，保單內的儲蓄能否直接兌換為當地貨幣，以節省將來匯率轉換及匯款的費用。

以現時幣值計算，學童往外國就讀大學四年最高約需120萬元。她又強調，大學學費每年約加4%至5%，料10年後大學學費會較現時高兩成至三成。此外，家長亦需為子女預備現金，因此，家長大概需預算200萬元。

她建議，以5年為例，家長可選擇將一半資金以作現金儲蓄或投放於較低風險的儲蓄保險，賺取約4至5厘的穩定回報。另一半資金可投放於基金投資，選擇有機會賺取每年約8厘回報的基金。

她又提醒，如家長將送子女往外國繼續學業，就更有需要買醫療保險。她指出，外國的制度是，如送院者沒有住院保險或未有醫療卡，醫院是不會接收病人或提供治療。