現時市面上的綜合存款掛鈎按揭主要分為兩類，其中一類為存款利率與按揭利率掛鈎，即若按揭利率為2%，則客戶將現金存放於按揭戶口，亦可享有2%存款利息。但需留意，部分銀行提供的存款掛鈎按揭計劃的實際按息，會較傳統按揭計劃為高，即代表存入款項雖可賺取高息，但同時按揭支付的利息亦較高。

存款額為貸款一半

另外，此類計劃的存款額均有限制，一般為貸款額的50%，即若存款高於貸款額的一半，額外存款則不能享有與按揭息率同等的存款利息，只能獲得活期存款的利息，部分銀行更不給予利息；須知貸款額會隨供款而減少，即若存入款項若為最初貸款額的一半，隨後可賺取高息的金額會愈來愈少。銀行一般會規定存款戶口為按揭扣數戶口，因此較着數的方法，是按揭計劃開始時用盡存款額上限，並保持供款，但不用全數存入每月應繳供款，餘額可在存款中直接填補，目的是維持存款額的上限，賺盡高息。

經絡按揭首席分析師劉圓圓表示，存款掛鈎按揭計劃，對資金流充裕的人士而言，確能節省供樓利息開支，適合低風險的人士，亦能發揮資金保本的作用，亦讓資金可享2%或以上的存款利息，尤其現時金融市場動盪，要尋找保本的投資並不容易，存款掛鈎按揭計劃則能提供穩定的回報，讓用家選擇。

七除八扣 慳息有限

但劉圓圓亦稱，由於銀行已規定此類計劃的存款額上限，一般為貸款額的一半，即表示客戶並不能通過高額存款節省全數利息開支，同時此類計劃的實際按息率均較傳統按揭計劃為高，故扣除此等因素，客戶實際可慳的利息並不如想像中大。

另外，現時市面上的投資產品眾多，選取低風險投資產品甚至定期存款，亦能享有與此類計劃相若的回報，而且資金調動亦較靈活，更不用費神計算扣減供款的存款額，故存款掛鈎樓按尚未能成為主流按揭計劃，除非日後銀行推出更優惠的條款。

P按穩定最受歡迎

本港樓宇按揭以最優惠利率（P）的按揭計劃最受歡迎，由於P的可預期性較大及透明度高，同時變化相對穩定，故較受市場歡迎，基本上適合所有置業人士。不過由於本地資金氾濫，銀行息差收窄，P已沒有下調空間，故拆息樓按有取代傳統按揭計劃的趨勢。

拆息樓按波幅大

以香港銀行同業拆息（H）計算的按揭計劃，大部分採用H加的形式，然後以「P減形式」鎖定按息上限。由於拆息波動性較大，供款者宜預留資金應付突變。同時，銀行一般會讓客戶選擇1至12個月的拆息，而現時1個月拆息約為0.08%，3個月拆息為0.25%，按揭計劃則由H加0.7%至1.5%不等，故息率遠低於傳統按揭計劃，因此採用比率一直攀升。

定息無懼利率變化

另外，近年亦有銀行推廣定息按揭計劃，定息按揭適合有穩定收入人士，免受利率波動影響。於息率上升周期，定息按揭較有優勢，不過亦要留意，市場上提供定息按揭的銀行，一般有定息限期，且為三至五年，期後則會沿用傳統的最優惠利率掛鈎計劃。

加息期料明年中出現

渣打銀行定息策略師張淑嫻預期，本地按息走勢將會平穩，至明年中才會穩步上揚。她表示，由於預期美國聯儲局今年內難有減息空間，本地銀行最優惠利率（P）早前已不跟隨美國息率下調，現時更沒有下調空間。在減無可減下，息率只會有上調空間，預計上升周期將於明年年中後才出現。至於香港銀行同業拆息（HIBOR）樓按方面，張淑嫻稱，現時三個月拆息利率約0.3%，預期明年下半年將升至0.7%。

拆息樓按注意鎖息上限

張淑嫻建議，買家或投資者可選用拆息按揭計劃，因實際按息仍處低位，不過要小心選擇，尤其需注意最優惠利率的鎖息上限，最好挑選上限與現時市面上P減按揭相若的計劃，即現時市場上P減計劃若處於P減3%的水平，若鎖息上限只有P減2%，則供款者的風險會增加。