按開支及年期設定

不少人首次投保便會購買人壽保險，但保額多少則因人而異。進邦滙理副總裁張崇堯表示，壽險的用途是如投保人身故，其家人或需要其供養的人能獲得一筆現金來維持生計，如要衡量壽險保額，就應先計算每月的開支部分，包括家庭支出、供養父母及子女教育費用等，然後預計支付這些開支的年期，最後算出初步的壽險保額。

宜計及債務及資產

假設某投保人為家庭支柱，家庭每月開支2萬元，一年24萬元，支付年期為20年，壽險保額便需要480萬元；不過，計算保額時還要考慮本身的債務問題，如供樓開支及信用卡結欠等，亦要預留通脹因素，因此保額隨時會高於480萬元。另方面，投保人亦可把現有的資產總值計算在內，若本身持有較大筆的現金，自然可相應減低投保額。

張崇堯稱，計算保額的公式較適用於核保程序，並非能應用於任何人身上，投保前還是應先清楚購買之目的和作用，而市民買保險最常見的弊病是只懂以供款能力出發，卻往往忽略保額是否切合本身需要。

按年加保費較彈性

近期市面上壽險計劃有不少賣點，如供款年期較短、終身保障及不會按投保人年齡而上調保費的水平式計劃。張崇堯建議，宜購買保費會按年增加及供款期較長的的壽險計劃，「市民的普遍心態是愈快供完保險愈好，但其實水平式收費及供款期短的計劃，只是將總繳保費以較短年期攤分，每月供款額會相對地高；相反，保費按年遞增的計劃則可予投保人較大彈性，可運用每月的流動資金作其他理財或投資部署。」

他又指，壽險的索償期一般為35至50歲，百歲保障的作用實在有限，退休後反應着重醫療保障，壽險將較為其次，故投保人不應過分追求以最短時間完成保險供款，而忽略退休保障需要。

事實上，按年加保費與水平式收費的計劃，每月保費相差可逾10倍，以一份保額50萬元的純人壽保單為例，前者的保費較相宜，首年每月付100元，隨後每年遞增100元，供款期為30年；但若將供款年期縮短至10年，並以水平式繳交保費，每月繳付保費則會較高，可接近2,000元。

退休前後有所調整

投保人若不幸患上危疾，最大影響莫過於喪失工作能力，收入大減令生計出現困難，而危疾保險發放的一筆過現金賠償便能解決燃眉之急。張崇堯表示，危疾保險的保額要求會因應退休前後的生活變化而有所不同，退休前的保額可以2至3年內需要的家庭開支計算，或是購買相等於2至3年薪金的保額，以彌補患病期間的收入損失，最後再加上預期醫療費用。

加入醫療費用預算

據統計，危疾保險的索償個案中佔大部分是癌症，現時在私家醫院治療癌症的費用由30萬至60萬元不等。假設投保人年薪30萬元，若需要兩年時間休養，即要預備共60萬元的支出，若治療費用為40萬元，兩筆費用相加後，便可得出總投保額約100萬元。

至於退休後的保額，則由於投保人在退休後已沒有固定的工作收入，以及並非家庭經濟支柱，因此能相對降低所需保額，只需能應付危疾的醫療費用便已足夠。但他補充說，患病後的生活開支會較身體健康時高，例如交通費，因此計算保額時應預留2,000至3,000元的預算。

不同病房差異頗大

醫療成本日漸高昂，入院治療費用動輒數千元，負擔絕對不少。住院保險一般分為大房、半私家病房及私家病房三種計劃，當中以私家病房的保障額最高，保費亦相對較高。

「一般市民如沒有特別要求，其實購買大房計劃已經足夠，投保人要清楚不同病房的收費差別頗大，入住大房一日收費約700元，半私家房則需約2,000元，而且只要病房類別不同，相同的醫療用品及藥物收費亦已不盡相同。」張崇堯說。

首要考慮住院需要

他續稱，購買住院保險不應以「買幾多」或「夠唔夠」為準則，反而首先考慮其住院需要，再選擇切合自己的計劃。

以進行手術為例，現時大概分為傳統式及微創式兩種手術類型，前者收費較為便宜，但卻不及後者先進。他指如果投保人不幸入院時，是打算進行微創式手術，一般基本大房計劃的保額將不夠賠償手術費用，或需要購買附加重症保障，即當住院及其他有關費用超出原有最高保障額時，有關額外保障可賠償部分超出費用。

現時不少打工仔都會獲得公司的醫療保障福利，張崇堯指出，公司提供的住院保障亦是計算所需保額的考慮因素，宜留意當中的保障範圍及是否規定需通過試用期才能獲得保障，又或一旦被裁員後，會否頓時失去住院保障而出現真空期等。

另外，他建議假如市民目前的經濟能力有限，可考慮先購買人壽和危疾保險，可待收入有所增加後才投保住院保險，原因是患病住院時仍可利用政府的醫療服務。