留意資產與債務比例
近期有保險公司被清盤，令投保人措手不及。一份保單動輒要供上三、五、七年，選擇可靠的保險公司及適合自己的保障當然非常重要。國際專業保險諮詢協會會長兼世運保險顧問主席羅少雄表示，市民可從三方面挑選保險公司，首先最好留意保險公司的帳目情況，即資產與債務的比例，資產愈充足愈好，市民一般可從公司網頁中找到有關資料。
其實現時法例已規定保險公司要將業務中的資產及負債分開，資產除了須維持在賠償準備金額水平之內，亦不能被隨便動用。
分途投保 切勿貪平
其次是保險公司的產品種類，若保險公司過分依賴單項業務，其經營風險會相對地高。他解釋，近日星輝保險遭清盤，部分原因就是其業務過分着重於汽車保險，當相關生意出現嚴重虧損時，便難以繼續營運下去。最後是投保方法，不少家庭貪圖方便，都慣於在同一家保險公司為自己及子女投保所有保單。「雖然本港保險公司清盤或倒閉的情況並不常見，但其實市民可考慮將保單分開購買，並在投保前多作比較，從而分散風險。」他說。
保費往往是市民在衡量保險公司時的重要考慮，然而保費過分便宜，或許是保險公司的陷阱。羅少雄稱，保費差異通常只反映不同的保障範圍，保險公司推出短期優惠吸引顧客尚算情有可原，但如果保費是長期處於一個低於市場價格的不合理水平，市民便應格外留神。
拖延賠償 倒閉先兆
另外，保險公司的索償程序變得欠缺效率，亦可反映其財政能力是否穩健。他表示，賠償程序一般會在30日內完成，較繁複的保單則需時約60日，但投保人若發現保險公司遲遲未批出賠償，甚至拖延逾3個月，保險公司的償付能力可能出現問題，是倒閉的其中一種先兆。
一旦保險公司真的清盤或倒閉，羅少雄指出，保監處會要求清盤人接管保險公司的業務，投保人要留意清盤人公布保單的賠償安排，以星輝保險為例，其清盤人便宣布保單中的人身意外保障仍然生效，但財物賠償則未必能得到保障。至於壽險保單中的一些非保證項目如紅利及投資相連保險的回報等，亦難以獲得保障。
精明投保知多D
1. 經紀私自挪用投保人保費，任由保單失效
例子：陳小姐向朋友介紹的保險經紀購買醫療保險，每月均以入票形式繳交保費，後來她患病入院3天，她打算向保險公司索償時，才發現保單一直沒有生效。
建議：保險業監理處發言人表示，投保人應避免將沒有抬頭的支票交予保險代理人，或把現金存入他們的私人銀行戶口以代繳保費；另外，在繳交保費後，謹記取回收據。羅少雄指出，市民不要因經紀是由親戚朋友介紹便掉以輕心，從而簡略付款程序，如以支票形式交保費，收款人一定要填寫保險公司而非中介人的名字，並應在支票背頁寫明付款用途。
2. 保單附設「保險公司持有最終決定權」條款，或致「有買無賠」
例子：林先生已投保住院保險，他上月因胃痛被醫生要求入院接受治療，出院後向保險公司索償，卻被以「非醫療需要」為由拒絕賠償。
建議：由於保險公司在安排賠償時，通常會以保單內容為依歸，若保單上確實「白紙黑字」附有類似條款，即使投保人投訴亦較難獲得受理，故投保時必須細心檢閱保單細則，例如保單等候期及不保事項等，而非僅憑保險產品的宣傳單張便作出選擇。投保人在收到保單後，亦應親自查核和了解保單內容。
3. 續保與否由保險公司全盤「話事」，令投保人大失預算
例子：張小姐5年前替女兒購買醫療保險，續保一直沒有問題，但去年起女兒曾因病多次入院，共向保險公司索償近5,000元後，張小姐收到保險公司書面通知不再獲續保，卻沒有解釋理由。
建議：保險公司會於每個續保年度對投保人進行風險評估，並有權決定是否續保及保費調整的幅度。要避免被無理拒保，市民可考慮附有永久續保或續保程序較高透明度的保險公司。
4. 注意儲蓄保險紅利並無保證
例子：現時銀行存款利息近乎零，經紀建議李太不如購買儲蓄壽險，既可儲蓄又可得到人壽保障，還享有較銀行戶口存款較高的利息，但其實保險公司只保證保單內的現金價值，紅利並無保證。
建議：保單中紅利的積存息率，投保人須供款一段時期後才能得到該回報。另外，保險公司並非保證每年派發紅利，且數額亦有權因應其財政狀況而調整。