產經

致富智庫:中年籌備退休有心唔怕遲

巴菲特30歲靠投資累積超過100萬美元財產。 巴菲特30歲靠投資累積超過100萬美元財產。
巴菲特30歲靠投資累積超過100萬美元財產。
人生匆匆數十載,年輕時敢作敢為,沒有太大負擔的更敢於冒險拚搏,可一到「半百」的中年,就開始要思考退休的日子如何過。是否有足夠的財政資源支持晚年生活,如何善用手頭資金,確保有更好的退休生活。是故,即使是已經人到中年,理財何時都不怕遲!
做好財務規劃滿足需要
一般而言,人到「入伍」(即50歲),說老不老,說後生也不再後生,更普遍的是上有高堂,下有妻兒,每月固定開支不菲,卻要開始認真計劃一下未來的退休生活,如何運用投資、儲蓄,規劃好財務,以滿足退休生活的需要。
事實上,雖然香港人60歲可以用「兩元走天下」,即用兩元乘搭大部分公共交通工具,但香港的醫療、住屋等開支不菲,就如自用物業,每個月交管理費、每季交差餉,即使不吃飯也要交一大筆固定使費,若然沒有足夠積蓄,又或者沒有籌劃年金等可持續的收入來源,生活都幾閉翳。
理財3大基本步 買保險投資不可少
中年人要懂得理財,皆因「你不理財,財不理你」,一到退休,在在需財,故必要及早開始投資理財,總括有3招基本步可應對。
每月定額投入收息儲蓄
第一招是出於保障的目的,將自身難以承擔的風險轉嫁給別人,所講的正是保險,尤其是醫療保險。別以為每個月交保費是好傻的事情,實際上,當人上了年紀,一個不幸要做一次大手術,私家醫院費用動輒數十萬元,足以令人大失預算,不想到公立醫院作長時間輪候,及早買一份醫療保險,將這個不可臆測的風險轉嫁部分給保險公司分擔,誠然是一個重要的對策,也是對自己與家人一個負責任的行為。
第二招,是每月花費固定金額於收息儲蓄或投資,反正就要確保這筆錢安全,而又能夠達到資本增值、財息兼收的目標,免得大花筒月月清光。甚至可以考慮多供強積金,以爭取更理想的退休積蓄儲備。
第三招,作出適量的風險投資,畢竟距離退休年齡還有十多年,即使已屆中年仍有固定收入,能承擔一定的風險投資,期望能把握退休前爭取更佳的投資回報。反正,別以為自己人到半百,不可以再冒風險,反而應把握能承擔風險的時間,因應風險承擔能力,爭取提高回報的投資,謹記活到老,學到老,沒有藉口不讓自己進步!
總括3招應用於日常生活,每月收入可以用「541」或「631」法則,即將全部資金按照5:4:1或6:3:1的比例,投放在「日常支出(連保費)」、「理財基金」與「風險管理」3大類別,確保理財時不會動用到原先生活開銷的費用,並為日後儲存一筆足夠應付風險管理的基金。
量入為出 覓專業建議
當然,除了以上3招,中年人可能面對的問題,包括開源方面缺乏規劃、財富繼承沒有概念、流動性資金不足等,得記住以下5大法則。
第一是若自認對投資理財力有不逮,就去找專業投資建議;第二是嚴格守好量入為出原則,每月都要計算收入及開支,監察財務狀況;第三是清楚劃分好財產種類,加強現金流;第四是思考如何集中管理好財產繼承,免老來有病無及早作適當處理,他日假手於人後悔就太遲;第五是改變消費習慣,購物不再是隨心所欲,而是應使則使。
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