兩代財務挑戰如何拆解？

理財是一門終生學問，人生不同階段對物質的追求迥異，因此需適時調整理財策略。隨着「00後」步入職場，工作了一段時間的「80後」、「90後」漸漸成為社會主要勞動力，而當中的「亨利族」（高薪但不富裕），雖擁有大量可支配資金，卻背負學債及高昂開支，儲蓄艱難。年齡層再往上推的「X世代」（泛指1965至1980年出生的人），具豐富工作經驗，可是在日新月異的社會仍有被淘汰的危機。兩代人面對各自的財務挑戰，該如何自處呢？

亨利族收入多惟「賺埋唔夠使」

「亨利族」（生於1981至2000年）是指高薪卻不富有的人，源自英語「High Earners, Not Rich Yet」的首字母縮寫「HENRY」，由美國一本雜誌所提出。「亨利族」大多是「80後」、「90後」的「Y世代」，目前年紀約21至41歲。

追求個性商品負債纍纍

這個族群成長於互聯網時代，消費觀念和生活方式均受全球化影響，他們有3大特徵，分別是，第一，收入高過平均，但卻是「月光族」即收入月月清﹔第二，高學歷故背負高昂學債及房租等巨大經濟壓力；第三，消費力強，追求個性的商品和服務，但並非奢侈品。

「亨利族」受過良好高等教育，人工理應有一定水平，惟物價持續飆升，他們又要償還學債、持續進修兼應付生活開支，往往「賺埋唔夠畀使費」。

參考統計數據顯示，2020年畢業大學生平均月薪約20,333元，按年下跌7.4%，仍比香港人的月入中位數19,000元稍高。

然而，大學學費卻十分高昂，據學生資助辦事處資料，以完成一個政府資助4年制大學學位需約16萬元計，若申請政府提供的免入息審查貸款，年息率1.27厘，還款期開始時全期總利息約為5,347元，如選擇以15年償還貸款，每月還款額便約1,058元。職場競爭激烈，若畢業後選擇再進修，學費至少也要10萬至15萬元。就本地全職碩士課程而言，某些學科學費驚人，如香港科技大學行政人員工商管理碩士（EMEA），2021年課程費用高達103.8萬元。

此外，為了擁有自己的天地，很多年輕人踏入職場後便會搬出去獨立生活，但香港租金冠絕全球，每月租樓使費也要動輒過萬元。據地產代理行私人住宅租金資料，租金較相宜的天水圍嘉湖山莊目前平均租金約12,271元，假設兩個人合租，每人月均開支至少6,100元。

除了上述開支外，「亨利族」日常花費亦不低。一份針對「新生代」消費習慣的調查顯示，年輕人較喜歡與網絡相關的產品與服務，如網購平台。而他們喜歡的消費模式則偏愛生活享受和娛樂消費型，因此若能符合流動及娛樂兩個元素，如手機遊戲，「亨利族」都樂意花費。在林林總總消費下，他們的經濟壓力巨大，即使收入再高，也會變成「月光族」。

據扶貧委員會最新的《2019年香港貧窮情況報告》，貧窮年輕人中，25至29歲有28,000人。當中46.1%為在職貧窮年輕人，約12,908人，其中約有一半具專上教育程度，即包括學位和專上文憑。

X世代電腦技能輸蝕失業率高

「X世代」現時年齡介乎41至56歲，他們擁有大量的工作經驗和生活智慧，大多在企業中擔當管理角色。工作多年的他們對公司業務結構及運作流程熟悉，能幫助企業帶領新人入職，協助公司運作。

可是，由於「X世代」的成長環境未有電腦，在多變的消費者行為和科技趨勢之下，變得較為輸蝕；而且他們整體平均學歷較千禧一代為低，若然未必能夠趕上科技發展的浪潮，保持職業技能優勢，很大可能被裁減。根據政府統計處失業率數據顯示，40至60歲中高齡人士失業率明顯高於較年輕的人，而50至59歲人士更為重災區。

因新冠肺炎疫情加速了自動化，多項工作未來或將會被人工智能（AI）技術所取替，且不少「X世代」被定型為不願學習新技能，這些刻板印象令他們在轉換新工作時遇上不少阻礙。

疫情加速自動化風險驟增

就業組織Generation一項調查發現，「X世代」在疫情下失業風險大增。該研究發現，招聘者普遍認為45歲及以上的應徵者，在申請準備、工作經驗和體能方面表現最差，他們憂慮該世代在職場上不願意嘗試新技術、無法學習新技能，以及難以與其他年齡員工合作，因此相對偏好年輕的求職者。因此，「X世代」欲轉換工作環境或轉行，將會面對挑戰。

另有調查指出，隨着AI的發展，多項被替代的勞動型工作包括售票員、生產線作業員、加油站人員、便利店員，以及酒店櫃台人員等；較高水平的知識型工作包括銀行櫃台職員、翻譯員、金融交易員、記者，以及生產線工程師。疫情期間，因設法避免人與人之間的接觸，加速了AI的應用，如無人生產線及無人商店等。

全方位增值財困無有怕

「亨利族」及「X世代」面對的財務困難不一，「亨利族」面對的是儲錢艱難，而「X世代」則面臨失業危機，雖然兩者問題各異，但都有相同的應對辦法——知識。

事實上，吸收知識並非要支付高昂學費，自學也是其中一個方法。首要的是養成理財觀念，積極管理金錢，將儲下來的用作進修及投資，實行全方位增值。

習慣儲蓄切忌衝動消費

投資前都需要有一筆資金，所以要養成儲蓄習慣，然而，這卻對「亨利族」造成巨大的困擾，建議他們可把月薪分成至少3部分，一是大金額的固定開支，用來應付學債及租金；二是存起的資金；三則是用作日常開支。

「亨利族」偏好生活享受和娛樂型消費，故在購物前應切忌衝動，可以嘗試延遲購買，待一至兩天再作決定，避免草率下決定。此外，也可養成記帳習慣，把花費記錄下來，找出可節省及改善的地方。

高學歷吃香發掘潛力行業

由於社會整體教育水平提高，學歷貶值，文憑證書10年後或已不吃香，故必須不斷充實自己。港府在2019年發布的《2027年人力資源推算報告》預期，在2017至2027年的10年間，對較高學歷的人力需求會增加，對較低學歷的人力需求則相應減少。該報告亦預計，在2027年市場對擁有學士及研究院學歷的人才需求，將會由2017年的87.4萬人及25.37萬人，分別增加逾27%至111.4萬人及32.36萬人，以配合香港轉型為崇尚創意、專業精神，以及科技和人工智能應用的知識型高增值經濟體。

有資深人力資源顧問建議，若意識到自己所在的行業正在收縮，與其坐以待斃，不如尋找有發展潛力的行業，主動認識該行業的知識和技能，不要自我設限。參考《2020年未來工作報告》，預期未來最熱門的職業將會跟科技及數據處理有關的職業，如人工智能及機器學習專家、物聯網專家、資訊保安分析員等，要求員工的技能包括科技應用、領導能力、正面思考、抗壓性與彈性、科技設計與程式編碼等。

「X世代」可趁現時學習有關編碼程式的知識，加上一直累積的領導才能和寶貴經驗，必能在未來職場佔一席位。

投資抗通脹分析基本面

全球通脹使財富貶值，投資乃對抗通脹、資產增值的好方法。新手學投資，切勿只留意每日數字的上落，更要認識背後原因，增加賺錢的「勝算」。

如投資股票，新手可參考企業年報了解盈利來源、業務表現，以及財政狀況等，作出更精確的投資決策。此外，也可閱讀理財投資書籍，如著名經濟學家的出版，了解世界大事對經濟造成的影響。事實上，很多大事件都與日常生活息息相關，明白宏觀經濟，對日後投資必定有莫大助益。