理財Campus：零用錢教理財慎防3大毛病

經濟合作與發展組織（OECD）建議，理財教育應在讀幼稚園及小學時開始。誠然，愈早培養孩子的理財概念，對他們百利而無一害，事關金錢是他們早晚也須使用的工具。新生代父母們亦了解理財的重要性，會給予兒女零用錢，讓他們初嘗管理金錢的滋味，但要注意有否犯以下3個毛病，以免弄巧反拙！

投資者及理財教育委員會（投委會）調查發現，1,203名受訪家長中，有81%會給予子女零用錢，其子女年齡分別在重要的6個學習階段，介乎幼稚園到大專院校。

零用錢金額方面，小學生每月平均獲得逾440元，中學生有1,134元，大專生則獲2,228元。

雖然給予零用錢有助親子間討論如何理財，惟只有28%受訪家長有抽空與子女討論金錢管理，12%家長更稱他們從未與孩子談及金錢相關話題，原因是認為他們年紀尚小，難以真正理解。事實上，大部分家長在給予子女零用錢時常犯以下3個錯誤，或影響孩子建立正確金錢觀。

錯誤一：沒教導幼童金錢概念

調查發現，不足半數的受訪父母認為理財知識應在小學或更早階段授予子女。很多家長可能認為仍在唸幼稚園的孩子年紀太小，不懂金錢為何物，甚至欠缺金錢概念，父母又不懂得如何跟他們說明，更遑論在給予零用錢的同時，傳授理財知識。事實上，幼童即使只有3、4歲，在日常生活中已有很多機會親身體驗使用金錢，或留意到父母如何花錢。

此外，家長或擔心年幼孩童較粗心大意，較少給他們實體錢幣，故唸幼稚園的幼童或許沒有很多機會接觸實體錢幣。事實上，父母應把握機會讓孩子建立金錢概念，切勿低估兒童早期的理解能力。

陪子女增值八達通學習

盡早教導子女有關金錢的概念，有助日後教導他們財富管理知識，以免待子女到了易受朋輩影響的年紀，父母便較難執行教育。另外，未來想必是電子貨幣盛行的年代，需要使用現金的機會較少，因此家長更須灌輸正確的金錢觀。

調查亦顯示，受訪家長中，75%幼稚園學生有使用個人八達通。其中，63%家長會直接為孩子增值八達通，只有33%家長會陪同孩子一起增值，從而讓他們了解八達通並非只是一張卡，以及其與金錢之間關係。家長在幼童使用八達通時，不妨嘗試用以下幾個方法傳授金錢概念。

首先，家長可簡單解釋八達通的用途，以及他們可在甚麼情況下使用，例如在便利店購物和乘搭交通工具。小朋友或誤以為只有硬幣或紙幣才是金錢，用硬幣或紙幣買東西才是「付錢」，父母應向他們解釋八達通是因為爸媽「入錢」增值才可買東西。

此外，建議父母陪同子女去增值，並給予他們現金，讓他們可以親自進行整個增值過程，包括向店員提出增值金額等，這些簡單的行為都有助幼童建立金錢概念。

錯誤二：未提醒網購陷阱處處

科技日新月異，加上疫情改變了大眾消費模式，加速網購發展，但其實網購容易令人誤墮消費陷阱，家長應注意子女會否在這些平台上作太多不必要的花費。該調查發現，8%小學生曾使用網購，去到高中階段躍升至53%，大專生中則有逾七成人曾網購。

詳閱條款精明用信用卡

惟網購過程陷阱處處，一些平台會推出會員制，要求消費者先註冊成為會員後方可購物，並推出各項迎新優惠來吸引更多新會員註冊。但這些糖衣背後，要注意是否商戶為了取得客戶個人資料作推廣的一種手法。在註冊成為會員前，有沒有看清列明的條款才按下同意鍵，因部分條款或寫明將定期收取會員費用。除此之外，常見的網購陷阱還包括標明價格以其他國家貨幣單位結算、貨不對辦等，子女隨時跌入其中一個圈套。

因此，家長應與子女討論網購時要注意的事項，如與他們詳細理解購物條款。同時，確保他們在信譽良好的購物平台消費，並教育他們有關網絡安全的知識。同時要提醒子女時刻理性消費，為他們每次的消費金額設限，以免他們因低價格或便捷而花費大量金錢。

另外，網購平台大多支援信用卡支付，普遍子女在踏入大專時便辦理學生信用卡，不少家長亦承認其子女有「找卡數」問題，如因消費金額太多而無法在帳單到期日前繳付等。

事實上，父母應教導子女如何精明地使用信用卡，心態亦非常重要。如限制他們使用信用卡的消費金額不能超過當月收入的三分之一，以免開支大於收入，無法在到期日時償還全筆費用。同時，不建議申請超過3張信用卡，擁有太多信用卡會令人容易忘記每張卡分別的付款到期日，或以一張卡繳付另一張卡的費用，最終演變成財務問題。

錯誤三：誤以為存錢便是理財

很多家長着重培養子女的儲蓄習慣多於金錢管理，或誤把這兩項概念混為一談。金錢管理包含元素很多，儲蓄習慣只是其中一項，而金錢管理中的財務目標設定便是另一重要學問。

設定目標先易後難

家長可嘗試與子女設定一個儲蓄目標，時間可分為短期、中期或長期，而目標都應有具體的金額及預期達成時間，如用兩星期購買一支卡通原子筆。在實施初期，建議先制訂較容易達成的短期、金額小的目標，待孩子完成目標，獲得成就感後，能驅使他們產生動力去繼續下一個目標，由此培養儲蓄習慣。當孩子達成目標後，父母亦要給予鼓勵及非物質的獎賞，如讓孩子做他們喜愛旳活動，或陪同他們玩桌上遊戲等。

重中之重，要讓子女明白金錢只是一個實現夢想的工具，要為儲蓄賦予意義，明白儲蓄目標大於儲蓄行為。使孩子明白金錢有助達成很多目標，但並不是萬能，如時間、親情、健康都不是金錢能買到的。儲蓄就像是積穀防饑，未雨綢繆，當危機來到時，尚可利用金錢改善狀況。