產經

專家樓評:按揭存款掛鈎戶口可慳息

全球「水浸」,造就超低息市場環境,現時香港新做按揭利率普遍可承做低至銀行同業拆息(Hibor, H)加1.3厘按揭計劃,雖然未及2007年按揭計劃的H+0.5厘,但當年一個月銀行同業拆息約為4厘,遠遠高於現時的約0.6厘,因此現時H按計劃的實際息率已近乎歷史最低位。
還有很重要的一點,很多人卻不以為意,其實現時的實際按息可低至0.7厘,打破歷史新低。如何可令實際按息降至0.7厘呢?就必須要善用按揭存款掛鈎戶口(Mortgage-Link)。
實際按息有望低至0.7厘
Mortgage-Link是近數年銀行為吸引按揭客戶,而提供按揭產品時的附帶項目,為貸款人提供高息儲蓄戶口,息率與按揭貸款利率相同。即假設按揭貸款實際利率為兩厘,按揭存款掛鈎戶口的利率亦同樣為兩厘,較市面上一般儲蓄戶口息率0.01厘為高。不過,可享特惠息率的存款設有上限,一般為未償還按揭貸款的50%,即如剩餘貸款額為200萬元,即最多100萬元可享與按息同等息率。
因此,如按揭借款人資金充裕,可考慮將資金放入Mortgage-Link內,抵銷按揭的利息支出,最多可節省一半的利息開支,實際按息更有機會低至0.7厘。試舉例,業主A的貸款額為500萬元,同時持有250萬元備用現金。
假設供款20年,按揭利率為H+1.3厘,實際按息為1.4厘,即存款戶口內的250萬元同樣享有1.4厘利息收入。500萬元的貸款額全期利息開支為735,320元,而全期儲蓄利息收入為367,868元,全期淨利息支出為367,452元,即實際按揭年利率只需0.7厘。
當然,最終的實際按揭年利率視乎存款戶口資金的多寡,因此流動資金較充裕的貸款人相對可享有較優惠的實際利率。
近月股市波動較大,投資風險甚高;活期儲蓄利息低,定期儲蓄則沒有彈性。Mortgage-Link可靈活自主地提取及存入資金,貸款人可輕鬆賺取高息抵銷按揭利息開支之餘,亦可隨時出擊作其他投資機會,或使用資金應急,是一個相當不俗的選擇。
經絡按揭轉介首席副總裁 曹德明
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