媽媽自強8招理財

（一）養成記帳習慣 減無謂開支

進行理財的第一步，是先要了解自己收入與支出的比例，可以將每筆開支都記下，善用一些應用程式去養成記帳習慣，並且可以從中檢視買了甚麼，從而思考這些消費是否必要。當發現自己買入一堆奢侈品，意味着可能要節制一下。當記帳一段時間且調整消費習慣後，便可以計算出一天所需的開支，並設定每天消費的預算，約束自己的花費不得超過預算上限。

不過，家庭支出要分開記帳，因為可以隨時了解家庭現金流，當這個月支出超過預算，例如書簿費比較多、有家人生日、水電費增加等，可以立即節流，減少出街吃飯及買衣服等，以完成存款目標。

（二）儲筆私己錢 設法滾大財富

相信大部分媽媽已將絕大部分的時間、心機，甚至金錢用於子女身上，但不論怎樣，媽媽們都應該要有一筆私己錢，以備不時之需，發生意外時也有保障。正所謂「今日唔知聽日事」，始終要有一筆私己錢，才會有安全感。

至於如何打理私己錢，除了每月存入一筆錢到儲蓄戶口，還有就是找方法令財富增值。因為現時的銀行儲蓄利率低至近乎零，難以透過利息滾存達致資產增長。所以即使怕投資有風險，還是要把一部分的儲蓄放進投資帳戶。

（三）投資勿All in 留應急儲備

當媽媽們考慮用私己錢投資，首先必須把應急錢與拿來規劃投資的錢分開，以防投資失利或影響自己投資理財的節奏。譬如想每月把錢放進比銀行息率高一點的儲蓄保險，就必須留有其他可以臨時動用的資金。

雖然儲蓄保險的息率比較高，而且期滿後保證可以增加一筆收入，面對的風險有限，但如果無法確保該筆資金能長時間不動用，突然想要解約，本金和利息就會有所扣減。

故此，別把投資與備用資金放在同一個帳戶管理，應先保留一部分存款，為急需用錢時做準備。媽媽們最好把錢分成投資、應急錢、生活開支3個組別，讓投資不影響生活，並且在遇到緊急情況時有臨時解決方案。

（四）研究入市 定期定額睇長線

當做好記帳、儲蓄、資金配置的準備，之後就到投資的部分。如果時間允許，花些心力研究各類投資工具絕對有好處。不過，對於奔波於公司和家庭的媽媽們，常常面對繁忙的事務，已經沒有多餘的心力研究，因此如果每個月的投資金額有限、有明確的投資目標，也願意長線投資十年八載，坊間很多人建議以定期定額買基金的方式投資。

減低短期波動風險

定期定額好處是利用平均成本法，避免短期波動風險。對於為養老金、為追求退休生活品質而規劃理財的媽媽們來說，回報不俗、目標長遠且風險分散就成為非常吸引的因素。

雖然定期定額有許多優點，但並非完全沒有風險，除了要定期關心基金走勢外，適時止蝕也非常重要，因為畢竟交易所買賣基金（ETF）追蹤股票或指數升跌，亦有可能出現跌市，再者沒有任何投資工具是穩賺。

（五）按可承受風險揀理財產品

身為上班一族經常沒時間鑽研複雜的投資產品，因此建議使用愈單純、愈簡單的理財工具，並長時間持有，反而能創造出最佳的複息效果。在職媽媽應依照自己可承受的風險來選擇理財產品，進取型可買高息藍籌股及股票指數型的交易所買賣基金（ETF），前者可定期享受派息，並沖淡跌市的風險，後者則可分散個股波動風險。

保守的媽媽可選擇儲蓄型保單，長期持有累積保單價值及利息；至於穩健型媽媽，則可選擇優質海外債券，選擇高信用評級的債券，持有期間可領回固定利息，到期一樣可獲得穩健的報酬。

（六）經濟支柱要投保免失預算

身為爸爸、媽媽最容易犯的錯誤就是自己捨不得購買保險，只幫小朋友買。反而是賺錢最多的人，保險要最多，保額要最高。因為如果父母生病沒有保險，急需要錢來治病，小孩未必負擔得起。

家庭最大的危機是失去經濟支柱，故應該運用保險將失去經濟支柱的風險降到最低，預防自己發生意外時，家裏的小朋友起碼可維持生活一段時間。

按家庭收入佔比訂保障額

在職媽媽可綜合評估家庭年度支出、貸款、家庭收入等，來規劃自身的保險。舉例來說，家庭年度支出30萬元，10年便需要300萬元，若房貸餘額尚有200萬元，兩者合共需要500萬元，若在職媽媽的家庭收入佔比為五成，則應至少為自己規劃250萬元壽險保障。

至於保險種類，可視家庭資產與收入狀況而定，資產與收入較高者可提升高保障壽險的保額，同時兼顧儲蓄需求；資產與收入較少的家庭，則可透過定期壽險以較低廉的保費獲取較高保障。

（七）母親投保檢視3方面保障

不論是新手媽媽還是成熟媽媽，都需要優先檢視自己在「住院手術、嚴重疾病及意外、癌症」方面3大保障內容是否齊全，並了解自己的需求與風險缺口，及早開始規劃保險保障。若以孩子成長階段來區分，可分為學齡期媽媽、空巢期媽媽兩大種類，建議學齡期媽媽應該加強終身醫療保險、實報實銷醫療保險等；全職媽媽則可以加強危疾及意外保險的保額。

至於40歲以上中高齡的媽媽，尤其子女已自立，可把更多預算放在自己身上，一般建議應再增強長期護理保障。媽媽們除了可透過一般的人壽、意外或年金保險中獲得保障外，也可適時投保專為女性設計的婦女保險。

部分計劃涵蓋女性疾病

目前市場上推出的保險種類五花八門，部分保險公司特別為女性消費者而設的婦女保險，與一般的壽保、危疾保不同之處，在於受保範圍涵蓋女性特有或常見的疾病，例如紅斑狼瘡、乳房重建手術、懷孕期間特定併發症、特定婦科手術和類風濕性關節炎等。

（八）盡早籌備教育基金 降負擔

為了減少教育負擔，提早在學前撥備教育基金亦是明智之舉。因此媽媽們可以透過非固定息率、還本終身人壽儲蓄保險開始準備小孩的教育基金，考慮到預算問題，還可選擇較長年期供款來降低每期保費負擔。

購買人壽儲蓄保累積紅利

教育金理財應該着重穩定性和增長性，所以非固定息率人壽儲蓄保險除了保證現金及利息外，更有機會藉由浮動派息率獲得額外的周年及終期紅利，及早規劃，藉由時間複息效果，將可相對輕鬆地逐步累積子女教育基金。