循環貸款彈性大 自訂還款細則

循環貸款的利息只會按已動用之貸款金額逐日計算，更適合短期周轉的客戶。若客戶沒有即時需要，仍可保留戶口以備不時之需。

逐日計息 適合短期周轉

循環貸款較分期貸款適合作短期投資之用，借款人在獲批貸款後，資金會保留在帳戶內，由其提取款項開始，便會逐日計息，換言之，若貸款人僅動用資金10天，便只計算10日利息。

雖然分期貸款的年息較便宜，但若貸款人期間打算提早還款，便要繳交手續費，循環貸款提早還款則不用支付。以花旗銀行為例，餘下還款期數6個月或以內的手續費為0.75%，若餘下還款期數多於6個月需附加每年1.5%的手續費。

年利率較高 設額外收費

循環貸款亦有弊處，實際年利率一般較高之外，亦應留意年費及提款手續費等額外收費。以渣打的「循環貸款卡」 為例，首年免年費後，及後每年收取貸款額的1%為年費，另外每次提取或交易將收取款項的1%（最低為50元）。

由於循環貸款沒有明確還款日期，借款人很容易借完再借，導致久久未能還款，故只適合借款人作短期投資或生意業務周轉之用。

市面上的循環貸款計劃眾多，滙豐的循環「萬應錢」貸款額最高為120萬元或月薪10倍（以較低者為準），每月最低還款額為信貸額結欠的2.5%。申請人毋須交提款手續費，推廣期內獲豁免首年年費，首三個月迎新年利率低至1.91厘，提款亦不需手續費。至於恒生的「易得錢」私人循環貸款，貸款額為60萬元或月薪8倍（以較低者為準），年內申請亦豁免首年年費，每月最低還款額僅為200元或總結欠的1%（以較高者為準）。不過，申請者需留意提款或轉帳手續費相當於交易金額2%或50元（以較高者為準）。

借款者還需留意上述計劃的年費只限首年豁免，其後年費需與個別銀行或財務公司再作查詢。另外，各行循環貸款利率或手續費有別，部分實際年利率達20厘。