名家筆陣：虛擬銀行推動普及金融

早年銀行業有利率協議，原意是為免銀行割喉式競逐存款。當時銀行主要盈利來源為淨利差。協議為人詬病之處是銀行間缺乏競爭，令小存戶利益受損，因此自九四年起分階段取消，及至○一年全面撤銷利率協議。

協議全面撤銷後，在競爭加劇下，存款利率升、貸款息率降，銀行淨利差明顯收窄，影響盈利表現。業界於是引入分層利率架構，即結餘愈少、存款利率愈低；並設立最低存款額要求，對低額結餘存戶徵收服務費；亦逐漸關閉實體分行，及對使用櫃位交易徵費。

受惠存款保障計劃

銀行在商言商，看似無可厚非，然而香港作為國際金融中心，上述業界舉措對基層市民及小存戶首當其衝，更與普惠金融背道而馳。所謂普惠金融，是指讓普羅市民及中小微企業能夠獲得基本銀行服務，例如開立及維持戶口，以應付日常生活或生意營運的基本需要。

近年金融科技發展一日千里，金管局亦更加積極善用科技去推動普惠金融。預料最快於第三季投入營運的虛擬銀行更值得期待。所謂虛擬銀行，是指主要透過互聯網或電子渠道提供服務的銀行，不設實體分行；市民只須用手機掃描身份證及自拍，再填寫個人資料，便可以遙距開戶。

虛擬銀行因不設實體分行，能大幅節省營運成本，因此有更大空間，提供比傳統銀行較高的存款利率及較低的貸款息率。虛擬銀行存戶同樣受存款保障計劃所保障；金管局要求虛擬銀行不可設立最低結餘要求，亦不可向低結餘戶口收費，好讓普羅大眾能獲得基本銀行服務。

有助促進業界競爭

隨着虛擬銀行即將上線，業界龍頭滙豐上月率先宣布，八月起取消低結餘戶口收費及部分櫃位交易徵費，其他主要銀行亦紛紛跟隨。近期傳統銀行已加強投放資源去發展金融科技及手機理財服務。有競爭才有進步，引入虛擬銀行雖然不足以扭轉大型銀行的領導地位，但帶來的鯰魚效應，肯定是推動普及金融的重要一環。

（香港中文大學經濟學系講師葉德生參與本文）

莊太量

香港中文大學劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長

作者：莊太量