三財團獲發虛擬銀行牌騰訊落選

無實體分行的虛擬銀行時代正式來臨!香港金融管理局周三發出香港首批虛擬銀行牌照,分別由中國銀行(香港)(02388)、渣打銀行(香港)及眾安在綫(06060)三家公司牽頭的財團奪得,騰訊控股(00700)旗下財付通則大熱倒灶。金管局預期,獲批牌照的機構於未來六至九個月內開業。

金管正處理另5個申請

金管局副總裁阮國恒表示,當局沒有設立虛擬銀行發牌上限,現時依然在處理餘下五份相關牌照申請,一旦申請人符合監管要求即可獲批牌照。他又透露,有部分申請人已接近獲發牌照要求。

是次獲發牌三家機構中,兩家由本地發鈔銀行牽頭,包括中銀香港夥拍京東數科及怡和集團組成的Livi VB,以及由渣打香港、電訊盈科(00008)、香港電訊(06823)及携程金融合資成立的SC Digital Solutions,餘下一家則是由眾安在綫與百仕達集團合資成立的眾安虛擬金融,香港持牌銀行數目將隨之增至155間。

阮國恒強調,當局批出牌照時考慮多項原則,包括有足夠財務能力長期持續經營銀行業務,具完善的科技平台,在全無分行的情況下應付「純數碼化」服務,重申沒有刻意考慮申請人的業務背景及資金來源。

開業前須符一系列監管

他又指出,獲發牌照機構需要測試科技平台及系統、處理風險管理措施細節、設立遠程開戶技術及反洗黑錢機制等,當符合一系列監管期望後才能正式開業。

羅兵咸永道風險及控制服務合夥人吳冠豪估計,虛擬銀行籌備開業前,除後勤人員之外,還需要營運、合規、風險管理及董事等,平均需要逾一百人,意味三間虛擬銀行要聘請逾三百名銀行從業員。

至於具體業務發展,阮國恒表示,虛擬銀行暫時以服務香港市民或規模較細的中小型企業為主,故暫只接受持香港身份證市民開戶。開業初期亦將較審慎,先提供「輕資產」的存款及貸款服務,當運作開始成熟時,當局將與業界商討如何拓展其他業務,包括跨境銀行服務。

料不會掀起割喉價格戰

虛擬銀行正式進軍零售銀行市場,難免令市場憂慮業界競爭會加劇。他直言,香港已多年沒有發出新「全面銀行」牌照,而虛擬銀行只是以另一種方式經營的零售銀行,旨在提供全新的無分行服務。儘管某程度上銀行業競爭或會增加,但有信心市場能吸收及接納新事物。

具銀行界經驗的智慧城市聯盟金融科技委員會主席陳家豪分析,發牌結果反映金管局憂慮新科技公司可能不熟悉銀行業運作,做法是防止新銀行「無所不用其極」打價格戰,擾亂原有的業界生態,令部分中小型銀行客源銳減。

吳冠豪亦認為金管局有意「搵啲大(銀行)鎮住」,預期市場不會有「割喉式」價格戰,例如市場定存息約2至3厘時,即使虛擬銀行會提供較高利率,但不會提供高達5厘的存息。