虛擬銀行迎戰加息期

申請首批虛擬銀行牌照期限已於上周五（八月三十一日）截止，她透露一直有協助多家傳統金融企業及科技企業申請虛擬銀行牌照。所謂虛擬銀行可理解為不設實體分行的銀行，一般市民可透過互聯網或手機平台使用全面的銀行服務。

大眾認知期料年半

事實上，渣打香港、網貸平台Welab，以及支付商TNG及Airwallex等機構已表明力爭成為首批虛擬銀行。香港金融管理局發言人表示，截至上周五下午五時，該局已接獲廿九家機構遞交虛疑銀行牌照的申請書，當中有部分申請是接近完備。

金管局曾表示，希望虛擬銀行初期提供較簡單的業務，例如接受存款及放貸。李舜兒認為，這個階段能讓大眾認識虛擬銀行，估計認知期需時約一年至年半。不過，虛擬銀行其中一個賣點是存款利息較傳統同業為高，但貸款息率則較低，在加息環境之下，令到虛擬銀行賺取息差利潤空間較傳統銀行更窄。

靠專門服務省招牌

她認為，虛擬銀行剛推出即遇上加息周期，確實令初期營運成本增加，但虛擬銀行長遠的營運優勢不會單靠「一、兩元或0.5厘的定存優惠」，而是取決於全盤的客戶體驗，或是客戶對銀行的「黏性效應」。

過去傳統銀行大多擁有一批「忠實擁躉 」，大型銀行地位不易撼動。她指出，有別於傳統銀行講求提供全方位的銀行服務，虛擬銀行或以外國「挑戰者銀行」（Challenger Bank）的方式出現，令銀行業界生態變得「分門別類」，各家虛擬銀行將會提供不同的「招牌服務」。

她舉例說，虛擬銀行甲以存款利息高聞名，另一家虛擬銀行則出名兌換外幣匯率吸引，客戶可以輕易地在各家銀行自由轉換，以獲取最佳的銀行服務，「銀行角色由講求忠誠度改為銀行主動迎合客戶需要，以營造客戶的黏性（Stickness） 」。

憧憬大灣區新商機

觀乎現時香港零售銀行數目達二十多家，市場接近飽和。她形容有意申請虛擬銀行的機構，最終希望瞄準大灣區商機，因當地居民大多擁有雄厚資金，並對銀行、財富管理、私人銀行服務需求殷切。

不過，目前內地已有不少機構提供與銀行類似的服務，品牌定位更是「深入民心」，她預期大灣區銀行業務競爭激烈，但相信有關當局會締造公平環境予行業競爭，加上當地人口流動快，意味區內客戶群對銀行的「忠誠度」不高，香港的虛擬銀行在區內發展有一定營運優勢。