香港以國際金融中心自居，金融科技發展卻落後於鄰近城市而遭詬病。港府為要展示積極有為，近年大力推動虛擬銀行發展，雖然金融科技發展乃大勢所趨，但安全問題及對傳統銀行的衝擊不可輕視，推新政時務必要小心慎行。
金管局修訂《虛擬銀行的認可》進行諮詢，預計新指引短期內推出。二月資料顯示，未來虛擬銀行經營者，資本要求只需不低於三億元，門檻可說不高，令不少中港科網公司躍躍欲試。在毋須設實體分行情況下，對於寸金尺土的香港，租金佔銀行營運成本比重極高，此舉勢必令虛擬銀行可以極低的初始投入開展服務，提供具競爭力收費吸引普羅用家。
不過，最近有調查發現，有五成七香港銀行客戶，雖然準備好接受主要銀行透過虛擬銀行營運模式，但港人使用手機銀行的比例，在亞太區卻屬偏低水平。無疑，本港智能電話的密度排在世界前列，可是對使用手機銀行卻抱持戒心，這與不時爆出網絡安全漏洞，甚至帳戶遭黑客入侵而惹起公眾疑慮不無關係。今時今日，黑客防不勝防，聲稱高度設防的金融機構也中招，更遑論普羅市民擔心血汗錢會被悄悄盜走。
值得關注的是，近年不少網絡服務以收費便宜甚至免費招徠，可是最終卻以出售分析用戶行為數據，甚至把客戶私人資料直接出售作為營運補貼。前車可鑑，虛擬銀行如何建立低廉收費，同時提供足夠安全保障，是未來能否令用家受落的關鍵。
無可否認，虛擬銀行具有三大優勢，包括營運成本、在省卻人手下提供更多不同服務選擇，以及開戶也相對便利。以外國經驗看，虛擬銀行開戶僅花數分鐘，新客戶透過互聯網及手機開戶，直接省去銀行職員與見面時間，對未能親自到達銀行分行，或傳統銀行不願提供服務的小客戶有相當大的吸引力。
對於新開發虛擬銀行，傳統銀行反應冷淡，只有科技企業磨拳擦掌，不少放風要申請牌照。不過，香港是彈丸之地，只有七百萬人口，市場深度有限，況且傳統銀行服務成熟，滲透率高，眼裏尊貴客戶早已囊括旗下，若要在虛擬服務投入更多銀彈，以收集他們視為回報不高的用戶群，在成本效益考慮下或許真是百般不願。
發展虛擬銀行是必然趨勢，未來能否從下而上直接挑戰傳統銀行，還須拭目以待，不過推動虛擬銀行發展，始終要以存戶保障先行，當局切勿急功求成，把門檻定得過低忽視小存戶的風險。